Бабушек больше не обмануть кредитом и процентами!
Коллекторы больше не будут угрожать должникам по ночам, в течение двух недель можно отказаться от взятого кредита, а банки станут честнее – с 1 июля вступил в силу Закон о "О потребительском кредите (займе)".
Должники могут спать спокойно
По данным Центробанка, в прошлом году россияне взяли в кредит 2 трлн рублей, а их общий долг перед банками, накопившийся за несколько лет, составил 10 трлн рублей. Почти половина из этой астрономической суммы – потребительские кредиты. А за каждым долгом стоит чья-то невезучая жизнь.
Еще в 2010 году волгоградец Алексей Юшин взял в банке потребительский кредит, купил что-то, а потом потерял работу и заем не погашал. И однажды его долги оказались у коллекторов.
– Мне звонили днем и ночью, говорили, что отберут все, что меня посадят в тюрьму за мошенничество, что я «бессовестный вор» и т. д., – рассказывает Алексей. – Запугивания закончились тем, что я попал в больницу с сердцем. Потом был суд, по его решению я выплачиваю банку определенный процент от зарплаты. Это было еще в 2012 году, но до сих пор мне продолжают звонить коллекторы. Пока я не отключил телефон, звонки были в среднем раз в час. Теперь я включаю его раз в месяц – каждый раз там порядка 150 голосовых и СМС-сообщений с угрозами.
По новому закону коллекторским агентствам запрещено беспокоить должников с 22.00 до 8.00 в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 в – праздничные и выходные. Вдобавок кредиторы обязаны поставить должников в известность о том, что их кредиты "проданы" коллекторам.
– В среднем каждый 10-й–15-й кредит с просрочкой или не платится, поэтому банки вынуждены заключать договора с коллекторами, – рассказывает финансовый аналитик, кандидат экономических наук Карен Туманянц. – А поскольку зарплата этих товарищей напрямую зависит от объема погашенных задолженностей, то соблазн воспользоваться неэтичными методами у них велик. Отсюда и звонки людям в 12 часов ночи, и угрозы.
Защита прав неплательщиков в новом законе не прописана, для этого они могут пользоваться смежными законами, например, Уголовным кодексом, советует эксперт. Угрозы, проникновение в жилище, публичные обвинения, арест имущества должника без судебного решения, получение данных о доходах являются незаконными действиями. В этом случае заемщик имеет право на обращение в суд с иском о нарушении неприкосновенности личной жизни.
Бабушек жалко...
– По требованиям нового закона честные коллекторы работали и раньше, – рассказывает представитель Волгоградского коллекторского агентства Роман (имя изменено по его просьбе). – Ночью мы не звоним, мы не угрожаем, мы доносим информацию, что если он не заплатит, то у него могут арестовать имущество. Мы можем в сопровождении сотрудника банка прийти на работу или домой и прочитать там лекцию должнику. Они же тоже разные бывают. Есть наглые, кто взял кредит под 150 000, прошло 10 месяцев, а он даже первый взнос не погасил! А вот кого жалко, так это бабушек. Как им могут давать в разных микрофинансовых организациях кредит под 70 000 с дикими процентами, если у нее пенсия тысяч пять? Их же на голод обрекают. Я рад, что по новому закону это больше невозможно.
- Самый главный плюс закона в том, что он обязывает банки прописывать все условия предоставления кредита: никаких плавающих ставок, дополнительных условий мелким шрифтом или в сносках, комиссий за рассмотрение кредита и т. д. И самое приятное, что эти требования закона распространяются не только на банки, но и на микрофинансовые институты и потребительские кооперативы, которые как раз этим и грешили, – комментирует Туманянц.
Заберите ваш кредит обратно
Закон предоставляет потребителям право отказываться от нецелевого потребительского займа в течение 14 дней и целевого – в течение месяца с момента оформления. Особенно это важно для тех, кто в дурмане шопинга сгоряча оформляет экспресс-кредиты в магазинах, потом передумывает, но уже поздно. Закон обязывает банки информировать заемщика о сроках, когда он вправе отказаться от получения потребительского кредита.
– Уже давно действует положение, по которому потребитель может вернуть покупку, если она его не устраивает, – объясняет уполномоченный по правам предпринимателей при губернаторе Волгоградской области, доктор экономических наук Андрей Ващенко. – То же самое с кредитом. Ведь кредит – это продажа денег. Теперь у людей есть шанс одуматься, а у банков не будет проблем с невыплаченными кредитами. Это нормальный цивилизованный подход.
Кстати, если вы взяли потребительский кредит и купили на него телевизор или мебель, которые оказались ненадлежащего качества, то теперь продавец обязан вернуть вам не только деньги по чеку, но и возместить уплаченные проценты и иные платежи по займу. Такое правило вводят поправки в Закон "О защите прав потребителей".
Карту заблокируют из-за долгов по налогам
С 1 июля в силу вступила и еще одна норма: компания или гражданин не смогут открыть новый счет или банковскую карту, если они имеют хоть один заблокированный счет. То есть если налоговая служба заблокирует счет или карту из-за, например, неуплаты налогов, уклонения от них, сокрытия доходов, то вы уже не сможете открыть новый счет до тех пор, пока старый не разблокируют налоговики.
Для предприятий, особенно ИП, заблокированный счет и отсутствие нового может обернуться огромными проблемами со срывами контрактов, оплаты, зарплат и т. д. Физлицам же станет сложнее путешествовать – они не смогут предоставить для получения визы выписку из банка со свободными для поездки деньгами. С другой стороны, будет легче женам злостных алиментщиков – экс-мужьям будет выгоднее заплатить алименты, чем потерять счет.
– Я знаю человека, который набрал 18 кредитов, – продолжает Ващенко. – Сначала один, чтобы его погасить – второй и т. д. Потом запутался и сейчас ждет решения суда, по которому ему назначат ежемесячную сумму, которую он будет выплачивать банку лет 50. Если бы норма нового закона действовала раньше, этого бы не произошло. Но мне, боюсь, не совсем понятен механизм: как один банк будет сообщать другому о заблокированном счете такого-то человека?
Прощай банковская тайна?
Начиная с 1 июля банки обязаны сообщать налоговикам об открытии и закрытии вкладов населения, движении по ним денег, изменении реквизитов. Эксперты сразу же заговорили о конце банковской тайны и о возвращении серых схем и подставных лиц.
– Никакого открытия банковской тайны в этом нет, – считает управляющий Волгоградским филиалом банка «Возрождение» Софья Жилина . – Банковскую тайну составляет лишь остаток на счете, а эту информацию мы можем передать только по решению суда, при возбуждении уголовного дела или по иным указанным в законе требованиям. По требованию нового закона мы лишь будем информировать налоговую, что такой-то человек открыл счет – все. Это попытка государства создать единую базу текущих счетов, борьба с неуплатой налогов.
– Мы видим совершенствование банковского законодательства, – продолжает Жилина. – Например, в новом законе жестко прописаны все пункты договора банка с клиентом. И если для добросовестных банков изменится лишь форма договора, то недобросовестным, которые исхитрялись и рисовали условия мелким шрифтом, придется принимать честные правила игры.
Государство пытается навести порядок там, где это нужно было сделать давным-давно, чтобы уберечь тысячи искалеченных собственной финансовой безграмотностью людей, которые вынуждены общаться с коллекторами или пожизненно должны банку. Впрочем, лучше поздно, чем никогда.
