Стоит ли оформлять кредитную карту?

Банки активно навязывают волгоградцам кредитки. Одолжиться на пару месяцев можно бесплатно. Заманчиво? Еще бы! Вот только вернуть деньги в оговоренный срок удается немногим, да и то лишь поначалу. Какие риски стоит учесть, прежде чем оформить пластик, советуют наши эксперты.

– Когда вы хотите воспользоваться банковским займом, то выбор между потребительским кредитом или кредитной картой нужно делать в зависимости от цели, – комментирует Наталья Симаева, доцент кафедры корпоративных финансов и банковской деятельности института мировой экономики ВолГУ. – На текущие расходы лучше взять карту, а если вы запланировали крупную покупку, то больше подойдет потребительский кредит. Кредитная карта удобнее кредита тем, что если вам снова понадобятся средства, не надо будет повторно подавать заявку и собирать необходимые документы. В любом случае, кредитор берет на себя большую ответственность. Правда, и финансовая дисциплина заемщика будет выше, чем если бы он взял в долг у друзей. Занимать у знакомых еще хуже, чем брать кредит – зачастую это приводит к длительным размолвкам или крупным ссорам.

В каждом банке обязательно должен соблюдаться так называемый этический кодекс.

– Сотрудник банка обязан предложить вам самый оптимальный для вас вариант, – говорит Симаева, – это касается не только кредитования, но и вкладов. С другой стороны, любой банк никогда не нарушит главный принцип своего существования – его деятельность должна приносить прибыль. Поэтому прежде чем подписывать договор, подумайте, подходят ли вам предлагаемые условия. Обычно льготный период по кредитной карте (в этот срок вы можете использовать установленный лимит средств без начисления процентов) составляет от 50 до 100 дней. Сейчас, правда, стали появляться предложения о льготном периоде даже в 200 дней, но здесь нужно учесть, что и последующие проценты выше.

Имейте в виду, что банк взимает комиссию при снятии наличных денег, а также берет плату за годовое обслуживание карты. Но все-таки основной источник дохода – проценты по кредиту.

– По статистике, обычно владелец карты укладывается в льготный период только в самом начале, – рассказывает экономист Ольга Устинова, – потом начинаются просрочки. Что касается годового обслуживания, то плата за него законодательству не противоречит. Хотя в некоторых банках она отменена, но иногда только в первый год пользования картой. Проценты вы будете погашать только за ту сумму, которую потратили, но вовремя не вернули, а не за весь установленный лимит.

В этом отношении банки значительно отличаются от различных кредитных кооперативов, деятельность которых регулировать очень непросто. У таких организаций очень высокие риски – ведь их почти не интересует ни кредитная история клиента, ни его возможности вовремя отдать займ. Поэтому там заоблачно высокие проценты.

– В пересчете на годовые может выйти более 500% годовых, – говорит Наталья Симаева. – Обычный же банк чаще всего делает специальные предложения по кредитным картам (от которого вы вполне можете отказаться, если нет необходимости) или своим вкладчикам, или владельцам дебетовых карт (тем, по которым получают зарплату). Такие предложения являются частью инструментария по привлечению клиентов.

Чтобы не переплачивать банку, нужно быть очень внимательным.

– Обязательно запомните точную дату, когда у вас заканчивается льготный период, – продолжает Симаева. – Льготный период, как и предельный лимит устанавливает банк, и он во многом зависит от вашей кредитной истории. Если просрочка все же случилась, то есть несколько вариантов, как погашать проценты. Если у вас есть дебетовая карта в этом же банке, то часть ваших поступлений на нее могут сниматься в счет оплаты долга. Существуют и дебетно-кредитные карты. Следите за тем, чтобы вашим счетом не пользовались другие лица. Даже среди банковских сотрудников немало мошенников, хотя банк также несет ответственность за ваш счет, и в случае экстренной ситуации вы всегда вправе обратиться в полицию. А в целом, чтобы не попасть в неприятную историю, в первую очередь нужно реально оценивать свои возможности и не тратить налево-направо деньги, которые рано или поздно вам предстоит возвращать.