Снизит ли банк ставку по кредиту?

На вопросы отвечает кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории и экономической политики ВолГУ Карэн Туманянц.

– На днях Центробанк принял решение понизить ключевую ставку до 10%. Обязаны ли банки снижать проценты по уже выданным кредитам при изменении ставки Центробанка?

– Нет, не обязаны. Это их право, но не обязанность.

– Могут ли за кредит забрать дом, купленный с использованием средств материнского капитала? В доме прописаны несовершеннолетние дети.

– Да, если дом оформлен в собственность заемщика, у которого есть задолженность перед кредитной организацией. Неважно, за счет каких источников куплена недвижимость, с привлечением средств материнского капитала или без них. Согласно ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ от 14.11.2002 № 138-ФЗ, взыскание не может быть обращено только на жилое помещение, которое для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, является единственным пригодным для постоянного проживания. Также согласно пункту 4 статьи 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» жилое помещение, приобретенное с использованием средств или части средств материнского капитала, оформляется в общую собственность всех членов семьи – родителей и всех их детей, в том числе несовершеннолетних. Соответственно в собственности у должника находится не все жилое помещение, а лишь доля в нем. Поэтому обратить взыскание могут лишь на принадлежащую должнику на праве собственности долю, а не на все жилое помещение.

Согласно статье 255 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе потребовать выделить долю должника в общем имуществе для обращения на нее взыскания. Если выделение доли в натуре невозможно либо против этого возражают остальные участники долевой или совместной собственности, кредитор имеет право требовать продажи должником своей доли остальным участникам общей собственности по цене, соразмерной рыночной стоимости этой доли, и обратить вырученные от продажи средства в погашение долга. Если остальные участники общей собственности откажутся от приобретения доли должника, кредитор вправе требовать продать долю с публичных торгов.

Но в вашем случае участниками общей долевой собственности являются и несовершеннолетние дети, поэтому обращение взыскания на долю одного из их родителей будет крайне затруднительным, так как это может противоречить их законным правам и интересам.

Однако если дом приобретался в ипотеку, то он является залоговым имуществом, и на него может быть обращено взыскание вне зависимости от того, является ли он единственным жильем и проживают ли в нем несовершеннолетние дети.

– Друг просит выступить поручителем по его ипотечному кредиту. Но выплата по кредиту растянется на большой срок, вдруг в скором времени мне самому понадобится оформить заем на крупную сумму. Будут ли какие-либо ограничения на выдачу кредита мне, как поручителю?

– Перед выдачей кредита банк проверяет кредитную историю заемщика, в том числе и поручительства по выданным кредитам. Если кредитор не будет исполнять свои обязательства перед банком, то банк имеет право обратить взыскание на поручителя. Соответственно, невыполненные долговые обязательства лягут на ваши плечи. Это не то чтобы ограничение, но отрицательный фактор, который может снизить вероятность положительного решения по выдаче вам нового займа.

– Два года назад взяла кредит. Один год платила исправно, но потом уволилась, были небольшие финансовые затруднения и начались просрочки. Полгода назад я устроилась на новую работу и возобновила выплаты банку. Через какое время моя кредитная история станет положительной, если я стала платить без просрочек?

– Кредитная история не станет положительной, в ней накапливается вся информация о заемщике, истории займов и то, как он исполняет взятые на себя обязательства. Поэтому сведения о допущенных просрочках также сохранятся. То, что вы возобновили выплаты, это замечательно и поможет улучшить кредитную историю. Несколько просрочек по погашению долга продолжительностью от пяти до 35 дней условно классифицируются как среднее нарушение. Клиенты со средним уровнем нарушений могут еще раз получить кредит при условии, если они полностью погасили предыдущий заем.