Волгоградцам рассказали о вкладах в кооперативы и банки

Заместитель управляющего волгоградским отделением Центробанка Илья Морозов рассказал, можно ли делать вклады в кооператив или в банк, как понять, насколько надежна организация а так же, как отличаются условия по вкладам в банках и кооперативах, и о их плюсах и минусах.

Поскольку кооперативная деятельность является финансовой (с приставкой «микро-»), регулятором выступает Банк России. Разобраться в теме нам помог Илья Морозов, заместитель управляющего волгоградским отделением Центробанка.

Кто может создать кооператив и с какой целью?

– Начнем с определения, что такое КПК и кто такие пайщики, – поясняет Илья Морозов. – Кредитные потребительские кооперативы (КПК) – это добровольные группы людей из одного региона, одной профессии, рода деятельности, социального статуса, объединенные для решения своих финансовых задач.

– Членами кооператива – пайщиками – могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

 Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы, но выдавать их кооператив может только своим пайщикам. По сути, КПК похожи на кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях. Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, двух соседних муниципальных образований или регионов.

Какие кооперативы распространены в нашем регионе?

– В Волгоградской области наибольшее распространение получили сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК).

По данным Банка России, наш регион занимает второе место в стране по количеству таких организаций. На сегодня в области зарегистрировано 36 СКПК. По объему выданных займов в первом квартале текущего года волгоградские СКПК занимают 7‑е место в РФ с объемом финансирования 270 млн рублей.

Сумма привлеченных средств пайщиков в отчетном периоде составила 142 млн рублей. Портфель займов региональных СКПК по состоянию на начало апреля 2023 года превысил 827 млн рублей.

В чем разница между банком и кооперативом, ведь оба они занимаются финансами?

– В отличие от банков и микрофинансовых организаций, капитал кредитного потребительского кооператива формируется преимущественно за счет средств пайщиков.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. А кредитный кооператив – это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Одолжить деньги в КПК зачастую проще. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей, все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Займы в кооперативах обычно обходятся людям дороже, чем в банках, но дешевле, чем в микрофинансовых организациях и ломбардах, отмечает эксперт. Например, во втором квартале этого года предельная ставка по потребительским займам свыше 30 000 рублей на срок от месяца до двух составляла в кооперативах 27 % годовых.

В КПК выгоднее делать вклады – они принимают любые, даже маленькие суммы сбережений и доход, как правило, больше, чем по банковским вкладам, Но, в отличие от банков, сбережения в КПК или СКПК не застрахованы государством, а значит существует риск их потерять.

Многие кооперативы самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования, но страховки также не гарантируют полный возврат вложенных средств и риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается.

Как устроена работа кооператива?

Главная задача кредитного кооператива – финансовая взаимопомощь пайщикам.

Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа: вступительные – их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других – это символические суммы, например, 50 рублей; членские – регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал.

Как правило, это тоже небольшие суммы, которые идут на обеспечение работы кооператива – канцтовары, аренду офиса, ЖКУ; паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики – не более 1000 рублей; суммы добровольных взносов не ограничены.

Именно добровольные взносы вместе с привлеченными денежными средствами и составляют основную часть капитала кооператива, который, в том числе, выдают в качестве займов.

Размер вкладываемых сбережений в КПК зависит от количества ее участников. Например, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков, то один пайщик может внести в кооператив 15 % от общей собранной суммы, а если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней, то 50 % от общей собранной суммы.

Ограничения по привлеченным денежным средствам установлены Банком России и прописаны в федеральном законе «О кредитной кооперации». В долг у КПК можно взять максимально определенную регулятором сумму. Например, кооператив вправе одалживать до 20 % от объема выданных займов, если в КПК 100 до 200 пайщиков.

При этом пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива.

Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Как убедиться в надежности кооператива?

– Прежде чем вступать в кредитный потребительский кооператив, проверьте организацию. К сожалению, сегодня достаточно часто под КПК маскируются финансовые пирамиды или другие мошенники. Чтобы не ошибиться в выборе, проверьте название – юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например, «Кредитный производственный кооператив» или «Сельско-хозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Проверьте наличие кооператива в реестре Банка России на сайте регулятора. Там содержатся сведения обо всех легально работающих кредитных потребительских кооперативах. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций регулятора. Всегда уточняйте доходность вложений – она не может превышать ключевую ставку Банка России, умноженную на 2. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора. Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах.

Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что во всех подобных случаях вы имеете дело с финансовой пирамидой.

И последнее. Внимательно изучайте документы организации: устав, договор. Не понимаете какие‑то формулировки? Попросите сотрудника финансовой организации разъяснить, а лучше возьмите почитать домой и посоветуйтесь с профессионалом. Кредитный потребительский кооператив – хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.

Юлия Казанджан © Сергея Григоренко