Волгоградцам рассказали, как отказаться от страховки при оформлении кредита

Специалисты поделились советами, которые пригодятся тем, кто планирует взять кредит.

В процессе оформления кредита нужно внимательно изучить все документы, – поясняет Илья Морозов, заместитель управляющего отделением Банка России по Волгоградской области. – В них должна быть отражена исчерпывающая информация, в том числе в отношении страхования.

В соответствии с законом банк может потребовать, чтобы заемщик застраховал имущество, которое является залогом по кредиту. Как правило, это жилье или автомобиль. Если человек не хочет оформлять такую страховку, у банка есть право отказать ему в заемных средствах, 

На практике без страховки нельзя получить только ипотечный кредит. Покупка остальных полисов является добровольной. В бланке заявления на кредит обязательно должны быть указаны все дополнительные услуги, в том числе страховки. Клиент сам выбирает и отмечает те из них, которыми желает воспользоваться.

Важный момент: при выдаче кредита без страховки банки имеют право устанавливать повышенные процентные ставки, тем самым покрывая риски невозврата долга по кредиту при неблагоприятном развитии событий (например, когда заемщик остается без работы, причинен вред его здоровью и т. д.). Ведь страховка нужна клиенту для того, чтобы в трудной жизненной ситуации можно было справиться с долгом, а банки она защищает от возможных убытков.

Таким образом, кредитные организации вправе включать стоимость страховки в сумму кредита, но только с согласия клиента. Если заемщик такого согласия не давал, он имеет право написать заявление в банк с просьбой пересчитать сумму долга. Но в этом случае придется оплачивать стоимость полиса отдельно. 

В российском законодательстве существует такое понятие, как период охлаждения (двухнедельный срок с момента заключения договора). В течение этого срока можно отказаться от страховки, обратившись с соответствующим заявлением непосредственно в страховую компанию или в банк (в случае присоединения к программе коллективного страхования). 

Страховку автоматически вычтут из суммы кредита.  Если потом появится желание, можно будет заключить новый договор страхования. В ситуации, когда банк отказывается выдавать кредит без страховки или пытается прибавить ее стоимость к сумме кредита без согласия клиента, можно написать жалобу в Банк России и в Роспотребнадзор. Важно сделать это до того, как подписан договор. Если же в документе уже стоит ваша подпись, оспорить ее можно только в суде.

Уменьшить сумму и растянуть срок

Что касается процентных ставок, то банки самостоятельно определяют их уровень, а также устанавливают порядок и условия предоставления кредитов. 

Но у заемщика есть возможность снизить ставку и уменьшить переплату на протяжении срока действия договора. Для этого существуют программы рефинансирования, предполагающие более комфортные условия погашения кредита для заемщика. Особенно они актуальны для тех, кто берет большую сумму кредита на длительный срок (например, ипотеку).  

С помощью рефинансирования можно также заменить одним кредитом несколько других, чтобы не путаться в датах выплат, а в некоторых случаях уменьшить общий срок погашения долга или сократить расходы на ежемесячные платежи. 

Следует заранее уточнить в банке по поводу максимального количества долгов, которые он разрешает перекредитовать. Рефинансировать кредит можно как в том банке, в котором он оформлен, так и в другом. В процедуре могут отказать, если у заемщика имеется просроченная задолженность.

При возникновении финансовых трудностей можно обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации долга. Эта процедура предполагает изменение условий действующего кредитного договора. 

Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита – например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. При этом нужно понимать, что банк не станет растягивать двухлетний кредит на 20 лет.

Каждый банк предлагает свои условия реструктуризации. Например, заемщику могут разрешить в течение определенного времени выплачивать только проценты по кредиту или, наоборот, только основной долг. Обычно банки идут навстречу надежным заемщикам, которые хорошо себя зарекомендовали. В их интересах помочь клиенту преодолеть сложный период, чтобы в конечном итоге он смог вернуть долг полностью.

– Хотелось бы обратить внимание, что решение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредита является правом кредитной организации, а не ее обязанностью, – уточняет Илья Морозов. – Оно принимается по результатам рассмотрения каждого конкретного случая с учетом всей информации о заемщике и кредите. 

Порядок и условия рефинансирования или реструктуризации долга банк определяет самостоятельно. Важно иметь в виду: отказ банка не является основанием для неисполнения клиентом обязательств по заключенному кредитному договору.

Для заемщиков, попавших в сложную ситуацию, также предусмотрены кредитные каникулы, воспользоваться которыми можно только один раз за период действия кредита. Максимальная продолжительность каникул составляет полгода.

Специалисты регионального отделения Банка России предупреждают: если кредитор пошел на уступки, долг все равно не простят, его придется выплачивать. Поэтому, прежде чем оформлять займы, важно правильно рассчитать свои силы. 

Ирина Марченко. © Фото: ИД «Волгоградская правда» / архив.