Зачем банкам определять показатель долговой нагрузки заемщика

Показатель долговой нагрузки заемщиков с 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать при выдаче кредитов от 10 тысяч рублей. Эта величина представляет собой отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. В том случае когда показатель долговой нагрузки окажется более 50 процентов, банк обязан формировать дополнительный запас капитала.

– Новое регулирование в первую очередь затронет заемщиков с уже накопленной долговой нагрузкой, – говорит Михаил Белов, глава волгоградского отделения Центробанка РФ. – Если у человека уже есть задолженность по кредитам, банк обязан будет присвоить новому кредиту, который он выдает, более высокий коэффициент риска. Особенно если заемщик уже выплачивает по кредитам ежемесячно 50 % от своего постоянного дохода. Важно отметить, что люди с большой долговой нагрузкой не потеряют доступ к кредитованию, банки просто будут резервировать под такие кредиты больше капитала. Следовательно, и подход к заемщикам будет более избирательным, можно также ожидать повышения стоимости кредитования для них. Это необходимо для того, чтобы не допустить наращивания чрезмерной долговой нагрузки.

То есть тем, у кого кредиты посильные и зарплата позволяет их без труда покрывать, волноваться не стоит. Но на сегодняшний день тенденция такова, что темпы роста потребительского кредитования не соизмеряются с ростом доходов. В результате люди значительную часть средств тратят на выплаты по займам, то есть закредитованность населения растет. Все это в конечном итоге может привести не только к росту банкротств граждан и потерям в банковском секторе, но и к неприятностям в реальном секторе экономики. Население будет отказываться от покупки товаров, и спрос в экономике начнет снижаться. Не стоит забывать о социальных последствиях. Поэтому новая мера в большей степени вынужденная, и она призвана стимулировать банки к более тщательному подходу в выборе заемщика, а самого заемщика – ответственно подходить к кредитованию и не доводить ситуацию до той черты, когда станет нечем оплачивать займы.

– Расчет показателя долговой нагрузки принят и в отношении микрофинансовых организаций, которые тоже теперь обязаны его применять при выдаче займа от 10 тысяч рублей и формировать дополнительный запас собственных средств, если этот показатель превысит 50 процентов, – отметил Михаил Белов.

Если речь идет о сложных ситуациях, при которых человек не в состоянии обслужить свои кредиты и попал в долговую яму, для него предусмотрена возможность льготной реструктуризации кредита. В том случае когда снижение суммы платежа с удлинением срока выплат облегчит ситуацию с долгами по кредиту, рассчитывать показатель долговой нагрузки будет не нужно.

Ирина Марченко