Волгоградцам рассказали об особенностях программы долгосрочных сбережений

Сейчас действует программа долгосрочных вкладов, которая позволяет получить прибавку к пенсии. Обо всех ее тонкостях рассказал Роман Рахматулин, управляющий Отделением Волгоград Южного ГУ Банка России. 

«Цель программы долгосрочных сбережений – научить граждан копить, а не только пользоваться кредитами, – говорит Роман Рахматулин. – Это эффективный инструмент сбережений на длительное время и достижения финансовых целей. Программа дает возможность инвестировать деньги на длительный период времени, сохранять покупательную способность сбережений и увеличивать их размер. Вторая цель – получение «длинных денег» для российской экономики. Ведь для устойчивости, для развития экономики всегда нужны инвестиции с разными сроками длительности – краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные».

Программой долгосрочных сбережений могут воспользоваться граждане любого возраста с момента наступления совершеннолетия. Предельный возраст для вступления в программу законом не установлен. Участие в программе добровольное. Гражданин имеет право заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений.

Для участия в программе человек должен выбрать одного или нескольких операторов – НПФ, которые будут управлять его средствами и инвестировать их. Сейчас в России работает 37 негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Реестр лицензий можно найти на сайте Банка России.

С так называемым оператором необходимо заключить специальный договор долгосрочных сбережений и совершать добровольные взносы. Формировать сбережения человек может самостоятельно за счет взносов из личных средств, а также за счет ранее созданных пенсионных накоплений.

Получить информацию о своих пенсионных накоплениях, в том числе о действующем страховщике по обязательному пенсионному страхованию, возможно при личном обращении в Социальный фонд России или запросив выписку о состоянии индивидуального лицевого счета на портале госуслуг.

Если пенсионные накопления гражданина находятся в негосударственном пенсионном фонде, то он также может обратиться в этот фонд за получением информации о сумме этих средств.

Направить свои средства с пенсионного счета на счет по договору долгосрочных сбережений возможно с помощью единого портала «Госуслуги» или через подачу заявления в НПФ.

Законодательство не предусматривает каких‑либо требований к размеру и периодичности взносов, уплачиваемых по программе. Величину первого взноса, а также размер и периодичность последующих участник программы может определить самостоятельно – условия будут прописаны в договоре.

Минимальный срок участия в программе – 15 лет. Сбережения позволят использовать досрочно при достижении пенсионного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Также предусмотрена возможность забрать средства досрочно без потери накопленного дохода при наступлении «особых жизненных ситуаций».

К ним, например, отнесена оплата дорогостоящего лечения участника. Перечень видов такого лечения отдельно утверждается правительством. Доступ к накоплениям также откроют при потере кормильца, который вносил существенный вклад в семейный бюджет.

Порядок выплаты средств в особых жизненных ситуациях определяется условиями договора долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом.

Вложенные личные средства по программе можно забрать в любое время до наступления оснований назначения периодических выплат, но, как и в случае с обычным вкладом, с потерей накопленного дохода.

В этом случае не получится забрать средства пенсионных накоплений, переведенные в программу, а также средства софинансирования государства и соответствующий инвестиционный доход, полученный на эти средства. Порядок расчетов также должен быть описан в договоре долгосрочных сбережений.

Управление средствами по программе осуществляется негосударственными пенсионными фондами самостоятельно или через управляющие компании. Предполагается, что НПФ будут инвестировать средства граждан «на принципах доходности и безубыточности».

По действующим правилам НПФ не могут вкладывать более 10 % средств клиентов в высокорискованные инструменты. Исходя из ограничений и требований, НПФ преимущественно будут инвестировать в государственные ценные бумаги (ОФЗ), корпоративные облигации, акции и прочие финансовые инструменты. Все инвестиции в рамках ПДС станут осуществляться под контролем Банка России.

В случае нарушения этого требования Банк России обязывает фонд возместить клиентам понесенные потери. Внесенные средства граждан, включая доход от их инвестирования, будут застрахованы на сумму 2,8 млн рублей, что в 2 раза больше, чем по банковским вкладам.

Если гражданин принял решение о переводе средств своих пенсионных накоплений в качестве взноса по программе долгосрочных сбережений (ПДС) и получил софинансирование государства, то он также может рассчитывать на их возмещение в случае банкротства оператора программы (НПФ) или аннулирования его лицензии.

Одна из главных особенностей ПДС – это софинансирование взносов государством в течение трех лет после уплаты гражданином первого взноса в НПФ. Размер софинансирования зависит от официального дохода, предусмотрены три формулы софинансирования. При среднемесячном доходе гражданина в размере не более 80 тыс. рублей за каждый вложенный в рамках ПДС рубль государство внесет на его счет еще 1 рубль. Таким образом, чтобы получить от государства 36 тыс. рублей софинансирования, необходимо в течение года внести средства на ту же сумму, или 3 тыс. рублей в месяц.

Человек может вступить в программу и вносить взносы за счет личных средств, но не переводить свои пенсионные накопления в качестве взноса в программу. В этом случае по достижении пенсионных оснований он получит право на накопительную пенсию в системе ОПС, которую будет выплачивать выбранный им страховщик (СФР или НПФ). А по достижении оснований для периодических выплат, предусмотренных программой, – право на периодические выплаты от НПФ.Важно отметить, что эти права могут возникнуть в разный момент времени. Так, право на периодические выплаты гражданин получит после 15 лет с момента вступления в программу.

При этом право на накопительную пенсию возникает только с 60 лет для мужчин и с 55 лет для женщин (либо раньше в случае работы в особых условиях труда и т. д.). Прежде чем переводить накопительную часть пенсии, нужно хорошо просчитать и сравнить варианты. Важно помнить, что вернуть такой взнос в форму накопительной пенсии не получится.

Сбережения могут быть использованы как дополнительный доход после 15 лет участия в программе или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Средства можно забрать в любой момент, но досрочно без потери дохода вывести деньги возможно в случае наступления особых жизненных ситуаций – для дорогостоящего лечения или на образование детей.

В случае возникновения особой жизненной ситуации гражданин вправе забрать до 100 % сформированных средств с учетом полученного инвестиционного дохода, независимо от срока формирования средств. Таким образом, в выплату могут входить и средства пенсионных накоплений, переведенные в программу, и средства государственного софинансирования.

Если окажется, что ежемесячная пожизненная выплата пенсионера будет ниже 10 % официального прожиточного минимума, то вы можете получить всю сумму сразу. Например, в текущий период прожиточный минимум у нас составляет 13 290 рублей, 10 % – это 1329 рублей. Если НПФ рассчитает пожизненные выплаты и размер одной будет меньше 1329 рублей, то вы сможете получить всю сумму сразу.

Гражданин имеет право заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений. Договор долгосрочных сбережений можно заключить в пользу своего ребенка или любого другого лица независимо от его возраста.

При этом основания возникновения у этого лица права на получение периодических выплат идентичны (по истечении 15 лет действия договора долгосрочных сбережений или достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин).

В случае смерти участника программы, которому не были назначены пожизненные периодические выплаты, сформированные по ПДС средства гражданина за вычетом уже полученных им денег подлежат выплате указанным гражданином правопреемникам, а в случае отсутствия правопреемников – его ближайшим родственникам. Выплата осуществляется правопреемникам при обращении за ней в течение 6 месяцев со дня смерти гражданина в порядке, определенном договором в рамках ПДС.

«Сегодня все больше людей осознают важность инвестирования в свое будущее и стремятся создать финансовую подушку безопасности, – комментирует Ольга Будаковская, заместитель начальника экономического отдела Волгоградского отделения Банка России. – Многие действительно опасаются вкладывать деньги в долгосрочные проекты, так как не уверены в гарантиях возврата своих инвестиций. Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), например, абсолютно добровольны. На их «раскачку» ушло около двух лет: пока кто‑то попробовал, пока получил первый налоговый вычет. Но зато потом количество ИИС начало расти уже в геометрической прогрессии, сейчас их более 5 миллионов. Мы ожидаем, что первый год работы программы, скорее всего, будет для граждан годом раздумий и принятия решений. Для НПФ он станет годом выстраивания бизнес-процессов и механизма взаимодействия с федеральным бюджетом по вопросам софинансирования. Но надеемся, что уже в 2025 году программа получит свое распространение. Многое будет зависеть от того, как НПФ выстроят маркетинговые программы, какую доходность будут показывать по своим инструментам».

В целом программа долгосрочных сбережений представляет собой надежный инструмент для тех, кто хочет сохранить и приумножить свой капитал на протяжении многих лет. Гарантией успешного инвестирования являются следующие факторы:

1) Профессиональный подход к управлению портфелем. Команда экспертов анализирует рынок и принимает решения о распределении капитала между различными видами активов. Такой подход позволяет минимизировать риски и максимизировать доходность инвестиций.

2) Регулярное отслеживание результатов. Инвесторы получают регулярную отчетность о состоянии своего портфеля и его доходности. Это помогает им контролировать инвестиции и принимать своевременные решения.

3) Защита прав инвесторов. Программа долгосрочных сбережений регулируется законодательством и контролируется соответствующими органами. Это гарантирует защиту прав инвесторов и предотвращает возможные мошенничества.

Юлия Казанджан. Фото: freepik.com.