Снизить платеж по ипотечному кредиту - реально
Ставки по ипотечным кредитам в последние годы заметно упали. Если два-три года назад оформить займ под залог недвижимости можно было под 13-14 %, то сегодня – под 9,5 %, а в некоторых случаях – еще на два пункта меньше! Конечно, тех, кто не дождался этих светлых времен, тихонько «душит жаба». Теоретически они могут перекредитоваться в другом банке под более низкий процент. Но всегда ли это имеет смысл? «Вечерка» разбиралась в нюансах рефинансирования.
Многие банки предлагают сегодня услугу рефинансирования ипотечного кредита. Как сообщают в пресс-службе Волгоградского отделения ПАО Сбербанка, рефинансирование – это получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Иными словами, сторонний банк выкупает ваш долг по ипотеке у прежнего банка-кредитора. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Например, если когда-то давно вы брали ипотеку под 13,5 % годовых, а после перекредитования процент снизился до 9,5 %, то это подразумевает ежегодную экономию – 4 % от суммы долга. То есть 40 тыс. рублей с каждого миллиона в год. Разумеется, при этих условиях снижается и ежемесячная выплата.
Но если остаток долга по ипотеке небольшой, условно говоря меньше 1 млн рублей, или же процентная ставка снизилась незначительно, то нужно внимательно посчитать, есть ли смысл перекредитовываться. В этом случае необходимо вычислить сумму выгоды с обязательным учетом расходов на переоформление. Потому что пакет документов придется собирать заново. А это и справки с работы, и с БТИ, оценка квартиры и прочее. К тому же требуются справки с предыдущего банка, которые могут быть платными. Сумму выгоды можно рассчитать с помощью ипотечного калькулятора, забив в него текущий долг, процентную ставку и срок кредита. А затем поменять ставку и сравнить полученное число с предыдущим. Необходимо также учитывать, что многие банки не рефинансируют ипотеку, если сумма долга меньше 500 тыс. В этом случае, как говорят специалисты, и самому заемщику рефинансирование будет невыгодным.
Еще один момент касается способа оплаты. В большинстве случаев кредиты погашают аннуитетными платежами, здесь в первую очередь погашаются проценты и лишь затем – основной долг.
Таким образом, если прошло более половины срока с момента оформления ипотечного кредита и заемщик уже выплатил банку большую часть процентов, то ему, скорее всего, нет смысла перекредито-вываться. Ведь проценты по основному долгу будут начислены заново.
Следовательно, прибегать к процедуре рефинансирования имеет смысл в следующих случаях:
– если имеется очень большой остаток по кредиту;
– ипотека оформлена на длительный срок (десять и более лет, и при этом прошло меньше половины этого срока);
– банки в данный момент предлагают процентную ставку существенно ниже той, которую вы выплачиваете (разница не менее 2 %);
– если имеются другие кредиты, помимо ипотечного. В таком случае есть возможность объединить их с ипотекой в один кредит по более выгодному проценту (консолидация кредитов).
В любом случае, все нюансы просчитываются в индивидуальном порядке. Нужно обратиться в банк к специалисту для расчета именно своего графика платежей или воспользоваться ипотечным калькулятором в онлайн режиме. И наглядно посмотреть, есть ли смысл произвести рефинансирование.
Если вы все же решили прибегнуть к этой процедуре, то необходимо знать, что, помимо стандартного пакета документов, существуют определенные требования к рефинансируемым кредитам. Как правило это:
– своевременное погашение задолженности в течение последних 12 месяцев (допускается одна просрочка сроком до 30 дней или до трех просрочек сроком до 5 дней);
– отсутствие текущей просроченной задолженности;
– не менее 180 календарных дней должен существовать кредит на дату рассмотрения кредитной заявки;
– не менее 90 календарных дней должно оставаться до окончания срока кредитования на дату рассмотрения кредитной заявки;
– рефинансируемые кредиты должны быть в том же территориальном банке.
Многих заемщиков, решивших произвести рефинансирование ипотеки, волнует вопрос по поводу того, сохраняется ли имущественный вычет в случае перекредитации. Как сообщили в инспекции ФНС России по Волгоградской области, согласно ст. 220 Налогового кодекса РФ, в случае рефинансирования ипотеки, заемщик имеет право на дальнейшее получение налогового вычета, как по основному долгу, так и по процентам. Для этого, помимо справок на вычет, необходимо представить в налоговую инспекцию договор по рефинансированию.
В том случае, если процедура перекредитации вам по тем или иным причинам не подходит, а снизить процент по ипотеке все-таки хочется, то банки могут рассмотреть в частном порядке ваше заявление по этому поводу. Его подают в свободной форме с указанием номера кредитного договора, контактного телефона, паспортных данных, ФИО полностью. Банк рассмотрит такое заявление и сообщит результат.
Ирина Марченко
