По каким причинам снижается процентная ставка по вкладам?

Сейчас по всем каналам телевидения идет реклама: известный актер завлекает пенсионеров в один из банков, обещая ставку 7,5 % годовых. Однако со временем процент становится гораздо ниже – 3,5 %, как и везде. Почему нельзя старым вкладчикам оставить первоначальную ставку?

Процентная ставка – величина непостоянная.

Рассмотрим ситуацию на примере. В пресс-службе кредитной организации рассказали о вкладе «Накопительный», который был открыт 23 августа 2017 г. В этот момент ставка составляла 7,35 % годовых. Срок действия вклада – 181 день, то есть до 25 августа 2018 г. По истечении этого времени он был автоматически пролонгирован, при этом ставка снизилась до 6,05 % годовых.

Затем 27 августа 2018 г. вклад был закрыт и открыт новый, тоже «Накопительный», но по ставке 6,15 % годовых. После окончания действия этого вклада договор был расторгнут, и 30 августа 2020 г. средства переведены на сберегательный счет. Затем вклад «Накопительный» клиент  банка открыл заново, вот только ставка по нему на тот момент составляла уже 3,6 % годовых.

– Важно понимать, что ставка по вкладу фиксируется только на период действия конкретного вклада – такое правило действует во всех банках, – пояснили специалисты. – По его окончании в зависимости от условий вклада, которые известны сразу при открытии вклада, он может быть либо закрыт, а средства переведены на сберсчет клиента, либо автоматически пролонгируется, но уже на других условиях, действующих на момент пролонгации.

При этом клиент данного банка получает уведомление об автоматической пролонгации за несколько дней. В течение этого срока он может принять решение закрыть вклад и получить средства с процентами на сберсчет или автоматически пролонгировать его на действующих на тот момент условиях.

Таким образом, перед открытием вклада нужно очень внимательно читать договор и особое внимание обращать на условия изменения ставки. Если что-то непонятно и появляются вопросы, следует разъяснять их сразу, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Непостоянство ставки по вкладам в банке объясняют внешними причинами.

– Ставка по вкладам в банках меняется в зависимости от многих условий, в частности от размера ключевой ставки Центробанка, – говорят финансисты. – В период, который мы рассматриваем, происходило многократное снижение ключевой ставки ЦБ, что привело к такому значительному снижению ставки по вкладу не только в нашем банке, но и в целом на рынке. Сейчас на фоне роста ключевой ставки происходит обратный процесс, и ставки растут.

Нас также заверили, что за консультацией можно обратиться в любое удобное отделение банка – специалисты ответят на все вопросы.

К депозитам – серьезный подход.

На финансово-просветительском ресурсе Центробанка РФ, портале Fincult.info, подробно рассказано, на какие моменты необходимо обратить внимание при открытии вклада. Например, важно знать, что существует несколько видов процентных ставок, и это обязательно отражается в договоре. Фиксированная ставка постоянна в течение всего срока депозита, то есть она не меняется до конца действия вклада.

Переменная может иметь в разные периоды разное значение, но и это тоже прописывается: например, в первые три месяца доход составляет 7 % годовых, в последующие три – 5 %, а затем – всего 3 %. Также нередко применяется третий вид ставки – плавающая, которая зависит от какого-то меняющегося рыночного показателя (ключевой ставки Центробанка РФ, индекса потребительских цен, биржевого индекса) и поэтому непредсказуема.

– Чаще всего банки используют переменную ставку как маркетинговый ход, – предупреждают на портале. – Например, пишут в рекламе «доход до 7 %», но на самом деле в итоге вкладчик получает меньше. Поэтому, прежде чем открыть депозит, нужно внимательно изучить договор. Плавающая ставка всегда привязана к индикатору, и ее изменения можно отследить. Если, например, банк устанавливает плавающий процент – ключевую ставку плюс 2 %, то в этом случае нужно наблюдать за размером ключевой ставки ЦБ РФ. При привязке дохода с депозита к биржевому индексу, допустим к Мосбирже, следует ориентироваться на то, как идут дела на российском фондовом рынке.

Если хорошо, то процент клиент банка получит большой, при падении стоимости акций ставка по вкладу тоже снизится. В любом случае банк обязан что-то выплатить – доход по вкладу не может быть нулевым. Договор оформляется либо в электронном, либо в бумажном варианте. В этом документе обязательно прописывают следующие пункты:

– вид (название) вклада;

– его начальную сумму;

– процентную ставку;

– порядок начисления процентов;

– срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного;

– другие условия, например, возможность пополнять вклад или частично снимать с него деньги.

Добавим, что любое взаимодействие с банками (открытие вклада не исключение) требует изучения всех нюансов. В противном случае всегда есть риск, что ожидания не оправдаются. Сейчас проводится много бесплатных онлайн-семинаров по финансовой грамотности от Центробанка РФ, в том числе и для пенсионеров. Если не пользуетесь компьютером, попросите детей, внуков или знакомых зайти на официальную страницу обучения, выбрать нужную лекцию и подать заявку. Серия вебинаров стартовала с 25 января и продлится до 22 апреля.

– Людям старшего поколения без помощи сложно сориентироваться в современном финансовом мире, поэтому они особенно уязвимы перед мошенниками, – говорит Михаил Белов, управляющий Волгоградским отделением ЦБ РФ. – Я призываю обратить внимание на онлайн-уроки, о них надо рассказать родителям, бабушкам и дедушкам, при необходимости помочь пройти регистрацию. Полученные знания позволят осознанно пользоваться финуслугами и совершенствовать технические навыки.

Ирина Марченко. Фото: ИД «Волгоградская правда» / Сергей Каширский