Овердрафт: что такое, зачем он нужен, как им пользоваться

Само слово «овердрафт» переводится как «перерасход» или «сверх планируемого», а вот каким образом этот термин связан с банковскими операциями, мы попросили рассказать управляющего волгоградским отделением Южного ГУ Банка России Михаила Белова.

Михаил Маркович, что понимать под «овердрафтом», с какой целью банки его предлагают?

– Овердрафт – это короткий кредит, которым может воспользоваться клиент банка в случае, если на его счете окажется недостаточно средств для совершения какой‑либо операции. Тогда банк предоставляет возможность допустить перерасход на ту сумму, которой не хватает. Овердрафт достаточно удобен при непредвиденных тратах, когда нужны дополнительные средства, а на карте их нет.

 То есть это кредит, в чем его отличие от обычного?

– Овердрафт, как уже было отмечено, действует для карт, на которые средства поступают регулярно. Это гарантирует банку его погашение. Но если случается так, что в заранее оговоренный срок задолженность все же остается непогашенной, то на нее начисляются проценты, пени и штрафы.

Как правило, проценты по овердрафту выше, чем по кредитам и даже по кредитным картам. Но так как он гасится очень быстро, переплата оказывается небольшой. Более короткие сроки погашения задолженности – еще одно отличие овердрафта от других кредитов. Кроме того, долг по кредитной карте или потребительскому кредиту гасится равными частями, постепенно, в соответствии с графиком. Овердрафт же погашается автоматически и сразу полностью. Банк может направить на это все поступившие на счет средства, если они покроют задолженность в полном объеме.

Какие разновидности овердрафта существуют? На каких условиях он действует на разных картах?

– Помимо карты, на которую деньги поступают постоянно, овердрафт может подключаться к дебетовой или к кредитной карте. Но это, скорее, исключение. Существуют также варианты подключения овердрафта с условием, по которому перерасход компенсируется за счет средств банковского вклада клиента. При свое­временном погашении возникшего овердрафта проценты по вкладу не уменьшаются. Отмечу, что условия предоставления овердрафта могут быть различными, они определяются договором между клиентом и банком.

В чем преимущества овердрафта для клиента? В каких случаях целесообразнее его использовать?

– Овердрафтом часто пользуются компании, если им не хватает оборотных средств. Это позволяет не оформлять отдельный кредит на их пополнение. Физическим лицам целесообразно использовать овердрафт только в том случае, если есть уверенность в систематическом поступлении средств на счет, размера которых хватит на покрытие перерасхода. Например, овердрафтом часто пользуются зарплатные клиенты банков, которые получают вознаграждения от работодателей на дебетовые карты. Также овердрафт может стать альтернативой займа до зарплаты.

Насколько выгоден овердрафт, зависит от условий договора, которые предлагает банк, величины процентной ставки, штрафных санкций в случае несвоевременного погашения. При этом клиентам необходимо учитывать, что при подключенном овердрафте можно непроизвольно уйти в минус, если, например, вы совершаете покупку и ориентируетесь на остаток, который может быть и не учел предыдущую операцию из‑за особенностей системы расчета банка. Или же банк и вовсе может отражать доступный остаток с учетом овердрафта. Все это вызывает путаницу в определении суммы собственных средств.

Отдельно следует обратить внимание на ситуацию, когда при подключенном овердрафте вы привязываете свою банковскую карту к различным онлайн-приложениям, с которыми заключаете соглашение на списание средств без СМС-подтверждения. Это могут быть сервисы такси, аренды и так далее. В случае списания компанией средств, превышающих ваши собственные, вы легко можете получить задолженность по кредиту.

Могут ли банки подключить овердрафт без согласия гражданина?

– Некоторые банки подключают овердрафт к зарплатным картам автоматически. Но это обязательно должно быть прописано в договоре. Вот почему его необходимо внимательно изучить. Если клиент не желает использовать эту опцию, нужно уведомить об этом банк и отключить овердрафт или установить нулевой лимит по нему.

Также существует понятие технического овердрафта, когда по дебетовой карте или кредитке баланс может уйти в минус. Такое иногда происходит из‑за особенностей работы платежных систем или ошибки самого банка. Например, когда клиент совершает покупки по карте за рубежом, платеж обычно проходит не сразу, а через пару дней. Если за это время курс валюты вырос, а карта рублевая, со счета клиента спишут больше, чем человек рассчитывал, – и на карте может образоваться минус. Обязательные платежи, такие как комиссия за обслуживание карты, тоже могут вызвать неразрешенный овердрафт, если на счете в этот момент не было денег. Иногда банк по ошибке списывает платеж дважды. Это тоже может вызвать овердрафт.

Чаще всего банки дают время, чтобы погасить задолженность, как правило, месяц. И только после этого начинают начислять на этот долг проценты и штрафы. Длительность льготного периода лучше уточнить в банке заранее. Если беспроцентного периода нет, нужно внимательно следить за состоянием счета, а еще лучше – держать на карте какой‑то небольшой остаток, на случай таких непредвиденных ситуаций.

Как подключить овердрафт и можно ли в любой момент отключить?

– Для подключения овердрафта каждый конкретный банк требует от клиента определенный пакет документов. Обязательное условие для подключения овердрафта – регистрация в регионе обслуживания карты, постоянная работа и хорошая кредитная история. Отключить овердрафт можно в любой момент, предварительно уведомив об этом банк.

Ирина Марченко