Кто имеет право оформить кредитные каникулы по новому закону

Для поддержки заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации из‑за ограничительных мер по коронавирусу, Центробанком РФ и Правительством были разработаны и приняты поправки в законодательство. Речь идет о кредитных каникулах. Они распространяются не только на ипотеку, но и на автокредиты, а также потребительские займы. Но с определенными ограничениями.

Только для реально нуждающихся

– Право на кредитные каникулы получили люди, чей месячный доход снизился на 30% по сравнению со средним заработком за 2019 год, – поясняет Михаил Белов, управляющий Волгоградским отделением ЦБ РФ. – Отсрочкой можно воспользоваться только один раз, обратившись к кредитору в любой день, до 30 сентября 2020 года. При этом сумма потребительского кредита для физических лиц не должна превышать 250 тысяч рублей, для индивидуальных предпринимателей – 300 тыс. рублей. Если необходимо предоставить каникулы по автокредиту, то его сумма не должна превышать 600 тыс. рублей, по кредитной карте – 100 тыс. рублей. При ипотечном кредитовании – до 1,5 млн рублей.

В том случае, когда сумма кредита выше установленных показателей, нужно обратиться в банк с индивидуальной просьбой об отсрочке или уменьшении суммы платежей. Сейчас кредитные организации достаточно активно идут навстречу своим клиентам.

Если сумма долга попадает под действие закона, тогда можно смело собирать доказательства снижения уровня доходов в период карантина и подавать документы. Следует предоставить полную информацию о доходах за прошлый год и уровне их снижения за предшествующий дню подачи заявления месяц.

В качестве подтверждающих документов могут использоваться не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Перечень лучше запросить в самом банке.

Важно также правильно оценить свои возможности и хорошо подумать, действительно ли кредит нечем платить и насколько вероятно улучшение материального положения в ближайшем будущем.

– Предлагаемая форма реструктуризации задолженности, прежде всего, рассчитана на наиболее нуждающиеся слои населения, – предупреждает Михаил Белов. – Если гражданин в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь свое право на кредитные каникулы для ситуации, когда они действительно станут необходимыми.

Заемщик вправе самостоятельно определять длительность льготного периода, но нужно помнить, что срок его ограничивается шестью месяцами. Дольше чем на полгода кредитные каникулы брать нельзя. После окончания каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, который рассчитывает банк. В период отсрочки проценты также будут насчитываться.

Напомним что помимо кредитных каникул, с прошлого года действуют ипотечные каникулы. Условия их оформления несколько другие. Мы подробно рассказывали об этом в прошлых номерах.

Разбираем на примерах

В Волгоградском отделении Центробанка разъяснили особенности оформления кредитных каникул по новому закону в часто встречающихся жизненных ситуациях.

 Ипотека (или потребительский кредит) взята двумя членами семьи, например, супругами. Один из них – заемщик, другой – созаемщик. Так случилось, что доход заемщика сократился: его не уволили, но заработную плату не выплачивают. Обязан ли банк в этой ситуации предоставить заемщику кредитные каникулы или он будет настаивать на погашении ежемесячных платежей созаемщиком, поскольку созаемщик продолжает получать заработную плату в прежнем объеме?

– Закон говорит о том, что в таких случаях оценивается совокупный доход созаемщиков. Если он снизился более чем на 30% в месяц, предшествующий подаче заявления, по сравнению с совокупным среднемесячным доходом за 2019 год, тогда по данному кредиту может быть предоставлен льготный период.

Как подтвердить снижение дохода человеку, если он не уволен, но заработная плата задерживается на 2‑3 недели, а работодатель не желает предоставить справку о снижении доходов? Ведь в этом случае возникает двух-трехнедельная просрочка по кредиту, начисляются пени и штрафы. Может ли заемщик обратиться за кредитными каникулами без соответствующей справки в первые дни после того, как работодатель перестал выплачивать заработную плату, и попросить банк не начислять пени и штрафы?

– В этом случае заемщику достаточно получить справку о реально выплаченных ему суммах за последний месяц и предоставить ее кредитору. На это у него есть 90 дней. Ведь согласно новому закону, заемщику необходимо представить документ, подтверждающий снижение его дохода (зарплаты) за последний месяц не менее чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.

Кроме того, заемщик всегда может обратиться к кредитору, изложив ситуацию, и в большинстве случаев банки добровольно идут навстречу гражданам, тем более в нынешней ситуации. Банк России, в свою очередь, разослал рекомендации кредитным организациям, МФО, КПК реструктурировать кредиты и займы, не подходящие под требования закона, и не начислять по просроченным кредитам и займам неустойку. У большинства банков такие программы уже подготовлены. Банки могут предлагать перенос сроков платежа, снижение его размера и другие варианты, позволяющие сделать выплаты посильными. Скорее всего, банк предложит свой вариант реструктуризации, который поможет заемщику пережить сложные времена.

Можно ли взять ипотечные каникулы тем, кто брал их в прошлом году?

– Если заемщик уже оформлял ипотечные каникулы по закону, действующему с 2019 года, он имеет право воспользоваться и отсрочкой по новым правилам. Самое главное, чтобы его ситуация подходила под условия закона. Также и наоборот.

Будут ли начисляться штрафы и пени за просрочку в льготном периоде?

– В течение кредитных каникул банк не имеет права начислять заемщику неустойку за просроченные платежи, а также обращать взыскание на предмет залога или ипотеки.

Как нужно будет платить по кредиту после окончания льготного периода?

– Начисленные в течение кредитных каникул проценты должны быть выплачены в течение двух лет равными ежемесячными платежами. Что касается потребительских кредитов, а также займов по кредитным картам, то на сумму долга проценты начисляются по льготной ставке. Ее размер составляет 2 / 3 от среднерыночного показателя по аналогичному виду кредита. Что касается ипотеки, то проценты, как и прежде, начисляются по ставке, установленной в договоре.

Сколько по времени банк должен рассматривать обращение за кредитными каникулами?

– Кредитор обязан принять решение в течение пяти календарных дней.

С какого дня ведется отчет льготного периода?

– Если речь идет о кредитных картах, то с момента обращения в банк с требованием о каникулах при потребительских кредитах льготный период может начинаться за 14 дней до момента обращения. Для ипотечных займов – за 30 дней до подачи заявления.

Ирина Марченко. Фото: pixabay.com