Кому могут отказать в списании долгов по кредитам

Сейчас можно встретить много объявлений о законном списании долгов. Что делать: довериться или продолжать копить долги и скрываться от приставов? Поможет нам выяснить все нюансы процедуры банкротства финансовый специалист Валерия Каспарова. 

Основания для банкротства

Валерия Вячеславовна, кому подойдет процедура банкротства?

– Начнем с того, что все действия в этом отношении определяются Федеральным законом № 127-ФЗ, в котором прописаны все нюансы банкротства физических лиц.

Если гражданин старше 18 лет не может справиться с долговой нагрузкой более 6 месяцев подряд, он должен пройти данную процедуру. 

Целесообразно воспользоваться этой услугой тем, кто имеет долг от 200 тысяч рублей, 3–6 просрочек по займам и попал в тяжелое финансовое положение, которое можно обосновать. Основное условие, на которое обращается внимание, – это отсутствие сделок по имуществу (купли-продажи, дарения, вступления в наследство) за последние 3 года. Кроме того, заемщик при оформлении кредита не должен был пользоваться услугами брокеров.

Почему есть ограничения по сумме?

– Долг может быть больше 200–250 тысяч рублей, но не меньше этой суммы. Если финансовая нагрузка ниже, процедура банкротства становится невыгодной. В среднем она оценивается от 115 тысяч рублей. Это минимальный порог. Когда человек имеет долг в 50–100 тысяч рублей, а за время сбора документов сумма еще вырастет, получается, что на банкротство он потратит больше величины задолженности. Поэтому выгодно проходить процедуру тем, у кого долги большие.

Как можно доказать тяжелое финансовое положение? Какими критериями оно определяется?

– В основном речь идет о потере работы. Многие столкнулись с такой проблемой в период пандемии. Еще одна причина – доходы снизились, а финансовой подушки не хватило на кредиты. В такой ситуации люди начинают брать микрозаймы, чтобы перекрыть долги, и образуется лавина – один кредит брали, вторым гасили, затем третий и т. д. В определенный момент на погашение займов начинает уходить вся зарплата. Подтвердить эти факты можно без проблем – запрашиваются документы, по которым видно, что ежемесячный платеж по кредитам превышает доход. Это является основанием для проведения процедуры банкротства.

В каких случаях могут отказать в проведении процедуры?

– Существует статья 159.1 УК РФ о мошенничестве в сфере кредитования, по которой многие дела заворачиваются на уровне арбитражного суда.

Например, в случае, когда при оформлении кредита человек воспользовался услугами брокеров. Дело в том, что для процедуры банкротства в среднем собирается 25 наименований документов. В том числе справки НДФЛ, из налоговой, из ПФР и т. д.

И нередко выясняется, что эти документы разнятся с теми, которые человек предъявлял при оформлении кредитов. То есть справки ему просто сделали, чтобы он смог оформить займы. За такое можно административную статью получить. Поэтому порядочные компании не станут связываться с клиентами, которые пользовались услугами брокеров, а также с теми, кто не сделал по кредиту ни единого платежа. В противном случае в суде обязательно будут проблемы, или же должник попадет только под реструктуризацию.

Как остановить «снежный ком»?

Сколько длится процедура?

– В среднем в течение одного года. Сначала нужно собрать большой пакет документов. Тщательная подготовка на этом этапе позволит сократить время на последних шагах. В основном все оформляется через «Госуслуги». Если человек умеет пользоваться компьютером и располагает временем, он может собрать документы самостоятельно. Компании же потребуется определенное время для получения официальных запросов. После сбора документов они передаются финансовому управляющему. Затем проходит первое судебное заседание, в ходе которого человек получает статус банкрота, и начинается череда судебных разбирательств.

В этот период долги по кредитам будут расти?

– Да, проценты продолжают увеличиваться. В таких ситуациях существуют два варианта. Первый – когда статус банкрота оформляется сразу, как только человек обратился. В этом случае все начисления по долгам приостанавливаются, но накладывается обременение на зарплату. От ее суммы оставляется только прожиточный минимум.

Например, при доходах в 30 тысяч рублей 12 тысяч остается на самого гражданина и 6 тысяч – на ребенка, в случае если он находится у него на иждивении (сумма равномерно распределяется на обоих супругов), а также на проезд. Все остальное уходит в счет погашения задолженности.

Но такой вариант подходит не всем клиентам, а только тем, у кого зарплата позволяет оставить минимум на себя, на ребенка, а также на другие нужды. При небольших доходах придется смириться с тем, что за время сбора документов, а это примерно полгода, проценты будут увеличиваться. Статус банкрота присваивается позже, когда бумаги передаются финансовому управляющему. Только после этого накладывается обременение на зарплату. В среднем на 3–4 месяца, пока идут суды. В этот период клиенту приходится как‑то справляться с обременением.

Многие люди переживают, что долги за полгода вырастут, а процедуру банкротства пройти не получится. Это самый основной страх. Чтобы такого не произошло, все моменты необходимо проговаривать на стадии обращения. Для этого как раз и важно, чтобы не было сделок с недвижимостью за последние 3 года и обращений к брокерам. Если указанных нюансов нет, то переживать не стоит, все гарантированно пройдет хорошо и долги полностью спишутся.

Восстановить кредитную историю можно

Могут ли банкроты оформлять новые кредиты?

– Сейчас банки уже меняют свою политику в этом отношении и работают с такими клиентами. Через пять лет можно начать восстанавливать свою кредитную историю. Это происходит постепенно – сначала выдаются маленькие потребительские кредиты на небольшой срок, потом кредитная карта и т. д. В нашей реальности статус банкрота не клеймо, в том числе благодаря изменениям в законодательстве – появлению Федерального закона № 127‑ФЗ о проведении банкротства, а также № 30‑ФЗ, ограничивающих влияние кредиторов и коллекторов. Эти законы созданы на пользу людям, и они должны этим воспользоваться, если возникли трудности. Самое главное, не бояться и найти хорошего специалиста, который по пунктам все разберет и опровергнет домыслы.

Как выбрать организацию, которая не обманет и сделает все по закону?

– В первую очередь обратить внимание на договор, который клиент заключает с компанией. В нем должен быть прописан следующий момент: если по вине фирмы клиент не пройдет процедуру банкротства до конца, то есть статус банкрота ему будет присвоен, но долговые обязательства не спишутся, компания обязана вернуть денежные средства, потраченные на процедуру. Такие риски могут взять на себя только те компании, у которых не было прецедентов. Это говорит о качестве их работы.

Ирина Марченко. © Фото Сергея Григоренко