Как спастись от кредитного ига

«Покупка в рассрочку без первоначального взноса и переплаты! Кредит за 10 минут без поручителей!» – такая реклама прельщает неискушенных потребителей и загоняет их в глубокую долговую яму. Как из нее выбраться, мы расскажем на примере волгоградки Ольги Богдановой (имя и фамилия изменены. – Прим. ред.), которая одна из первых в Волгограде официально получила статус банкрота.

Жизнь в кредит – это не жизнь!

У 60-летней Ольги Николаевны была очень хорошая кредитная история – на ее счету было уже три или четыре погашенных кредита. Пенсионерка прикупила бытовую технику, оформила несколько кредитов «На любые цели». Ольга Николаевна получала пенсию в размере 11 тыс. рублей и зарплату в 12–13 тыс. рублей. А общая сумма ежемесячных выплат составила больше 20 тыс. рублей.

Проблем с погашением не возникало, поскольку взрослый сын помогал деньгами. Ольга Николаевна даже могла позволить себе откладывать небольшие сбережения!

Однако однажды выяснилось, что сын Ольги Николаевны серьезно болен. Он попал в больницу и уже не мог помогать матери деньгами.

– Я понимала, что не смогу сама оплачивать кредиты, пока сын на больничном, – рассказывает пенсионерка. – Поэтому я сразу же пошла по банкам с просьбой провести реструктуризацию, которая увеличила бы срок выплаты кредита и уменьшила сумму ежемесячного платежа.

Однако во всех банках пенсионерке отказали. После нескольких месяцев безуспешного лечения сын Ольги Николаевны умер. Ольга Николаевна продолжала исправно платить по кредитам. Благо, хватало накопленных сбережений. И безуспешно пыталась найти выход, чтобы немного облегчить кредитную кабалу. Она отдала за кредиты все остатки сбережений, но этого не хватило на полное закрытие долгов. Они начали накапливаться и расти, как снежный ком – общая сумма задолженности достигла почти 1,5 млн рублей. Банки подали в суд на пенсионерку, подключились и коллекторы, которые звонили ей с угрозами. И только тогда Ольга Николаевна обратилась за помощью к юристам.

Финансовая безграмотность – большая беда

Мы попросили разобрать ошибки Ольги Николаевны старшего юриста Межрегиональной общественной организации "Кредитный правозащитник" Рафаэля Погосяна. Большинство из ошибок нашей героини эксперт назвал типичными.

– К сожалению, граждане оформляют многочисленные кредиты при непостоянном или недостаточно высоком уровне доходов, – отмечает юрист. – Это первая ошибка, с которой все и начинается.

Создание финансовой «подушки безопасности» – это разумный и правильный ход, говорит Рафаэль Погосян. Всегда должен быть запас денег на случай болезни, потери работы и других непредвиденных случаев, чтобы пережить трудное время. Особенно высок риск при оформлении ипотечного кредита. В случае задолженности от трех и более месяцев вам грозит полная потеря жилья, вне зависимости от того, проживают ли с вами несовершеннолетние дети. Поэтому желательно иметь запас денег в размере трех ежемесячных платежей. Если у вас потребительский кредит, то даже при месячной просрочке банк имеет право выставить к оплате полную сумму долга. Причем по решению суда с гражданина могут удерживать 50% от заработной платы или пенсии. При большой сумме кредита приставы легко могут забрать и автомобиль в счет погашения долга.

Главное – без паники!

Впрочем, безвыходных ситуаций не бывает, говорят специалисты.

– При финансовых проблемах в первую очередь стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой провести реструктуризацию долга, – говорит Погосян. – Но обращение должно быть не на словах, а в письменном виде в двух экземплярах. Один остается в приемной, на втором необходимо проставить входящий номер, дату и подпись сотрудника, который принял заявление. Если головной офис кредитной организации находится в другом городе, следует отправить на юридический адрес письмо с описью вложения. К заявлению необходимо приложить документы, которые подтверждают изменение материального положения плательщика. Это могут быть справка 2НДФЛ, больничный лист, справка из центра занятости или документ об увольнении, свидетельство о смерти созаемщика и пр. Это зависит от ситуации, в которой оказался заемщик.

Часто бывает, что реструктуризация, которую предлагает кредитная организация, получается далеко не выгодной. Например, размер оставшейся задолженности со всеми процентами – 200 тыс. рублей. Банк на эти 200 тыс. рублей может накрутить дополнительные проценты, включить штрафы и прочее. В итоге эта задолженность получится как новый кредит, но на большую сумму – 400 или 600 тыс. рублей. Иногда при этом вырастает ежемесячный платеж. Поэтому перед подписанием договора о реструктуризации внимательно читайте документ!

Важно

При реструктуризации долга вас не могут обязать продать имущество, которое не находится в залоге у банка. Даже если у вас в собственности несколько квартир.

– Один из вариантов для добросовестных заемщиков – рефинансирование, – продолжает Погосян. – Все кредиты объединяются в одну ссуду в одном банке. Это даст возможность снизить ежемесячный платеж по кредиту за счет уменьшения процентной ставки и делает оплату более удобной. Не нужно бегать по разным банкам, чтобы внести ежемесячные платежи.

Оптимальным выходом из ситуации Ольги Николаевны стало объявление банкротства, говорит эксперт. По закону гражданин обязан обратиться с заявлением о признании его банкротом в Арбитражный суд субъекта по месту его регистрации в случае, если его долг составляет 500 000 рублей и более, а выплаты просрочены более чем на три месяца. Можно подать заявление о банкротстве и при меньшей сумме долга, но при этом придется доказать суду свою неплатежеспособность.

Юристы подготовили все необходимые документы и подали заявление в Арбитражный суд. Дело приняли к производству, назначили дату судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом. При вынесении решения о признании гражданина банкротом суд утвердил кандидатуру финансового управляющего, который и ввел процедуру реализации имущества должника.

Надо помнить, что при обращении в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве гражданин обязан предоставить суду, кредиторам и финансовому управляющему всю достоверную информацию по своему имуществу. Также надо честно рассказать обо всех сделках, совершенных за последние три года.

Далее возможны две процедуры – реструктуризация кредита, которая объединит все долги в один общий план их погашения, который может растянуться до трех лет, и реализация имущества должника сроком на шесть месяцев. У Ольги Николаевны не было своего жилья и транспортных средств, поэтому для нее наиболее выгодным стал второй вариант. В счет погашения долгов у нее изъяли бытовую технику, кроме холодильника, кровати, стульев и других необходимых для жизни предметов, которые запрещается продавать по ст. 446 ГПК РФ.

В июне этого года суд вынес решение о завершении процедуры банкротства и освободил пенсионерку от исполнения кредитных обязательств! Теперь с Ольги Николаевны списали все долги, она может больше не бояться судебных исков, приставов и угроз коллекторов.

Внимание, опасно!

1. Ни в коем случае не берите новые кредиты, чтобы покрыть старые. Это никак не облегчит ваше долговое бремя!

2. Не оформляйте кредитные карты, если вам необходимы деньги на длительный срок. Они выгодны при использовании в течение льготного периода, во время которого не начисляются проценты. При этом у многих банков льготный период распространяется только на безналичные расчеты. Как только вы сняли наличные с карты, вам сразу начнут начислять проценты.

3. Не становитесь поручителем по кредиту за тех людей, за которых вы не готовы нести ответственность. Многие думают, что это всего лишь формальность. На самом деле поручитель может пострадать больше, чем основной должник!

Что останется?

Существует перечень имущества, который нельзя пускать с молотка для покрытия долгов банкрота. В него входят:

– единственное жилье, если оно не является залогом по ипотеке;

– вещи обычного домашнего обихода (к ним не относятся объекты искусства, драгоценности и другие предметы роскоши стоимостью более ста тысяч рублей);

– вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и так далее);

– имущество, необходимое для профессиональной деятельности (например, машина таксиста);

– домашний скот, пчелы, птица, а также хозяйственные постройки, в которых они содержатся;

– продукты питания;

– денежные суммы менее прожиточного минимума с учетом лиц, находящихся на иждивении;

– топливо для отопления дома и приготовления пищи;

– средства транспорта для инвалидов;

– призы, награды, памятные знаки.