Как обеспечить безбедную старость?

Думая о будущем, каждый хоть раз представлял себя владельцем шикарной виллы с большой яхтой, автомобиля крутой марки и большого запаса "зеленых" в кармане. А ведь в этом нет ничего невозможного. Нужно только правильно вложить свои средства. Какой же способ инвестирования наиболее выгодный? Об этом «Вечерке» рассказали эксперты.

Участники обсуждения:

Максим Катин, независимый финансовый консультант

Виталий Бочков, директор агентства недвижимости «Талисман», член волгоградского профессионального объединения риелторов

Роман Чукавин, директор волгоградского филиала «Ренессанс Жизнь»

Александр Зеничев, генеральный директор «Фин-Консул»

Ольга Зацаринная, директор представительства АО «Финам» в Волгограде

Дамьен Леклер, начальник управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов АО «Райффайзенбанк»

Владимир Веденеев, начальник управления инвестиций УК «Райффайзен Капитал»

Иван Шпан, заместитель управляющего Волгоградским отделением ПАО «Сбербанк»

Наталья Газарян, заместитель управляющего Волгоградским отделением ПАО «Сбербанк»

 

Банковский счет

? Какие способы инвестирования может предложить гражданину банк?

– Таковых инструментов огромное множество. Это и долгосрочное, и краткосрочное размещение денежных средств. В связи с ростом уровня финансовой грамотности населения все большее распространение получают накопительные, инвестиционные программы, паевые инвестиционные фонды, драгоценные металлы, – говорит Наталья Газарян.

– Наиболее популярные способы инвестирования – это депозиты, в том числе с возможностью пополнения вклада и снятия средств до неснижаемого остатка без потери процентов, и накопительные счета, – присоединяется Дамьен Леклер. – Накопительные счета – это удобный инструмент размещения средств по нескольким причинам. С одной стороны, деньгами можно легко воспользоваться, например, снять любую сумму, пополнить счет без ограничений, перевести средства на текущий счет с картой, то есть деньги всегда под рукой. С другой стороны, даже за один день нахождения средств на накопительном счете клиент получит повышенный процент на всю сумму ежедневного остатка по счету.

Леклер отмечает, что вклады – также надежный инструмент вложения средств и получения дохода, но отличающийся от накопительных счетов более высокой ставкой и размещением средств на определенный срок.

 

 Если накопительный счет рекомендуется клиентам, которым интересно копить и одновременно тратить средства, то вклады эксперты советуют открывать волгоградцам, заинтересованым в хорошем доходе, но готовым для этого немного подождать – разместить средства на определенный срок вплоть до нескольких лет.

 

– Безусловно, вклад должен быть у клиента, но в качестве части портфеля, – выражает точку зрения Наталья Газарян. – В зависимости от того, каким образом клиент хочет пользоваться вкладом, снимать или пополнять, средняя процентная ставка составляет 7–8%.

 

? Какие риски могут поджидать гражданина при открытии вкладов?

– Вклады не имеют абсолютно никаких финансовых рисков. Процентная ставка гарантированная, кроме того, клиенты застрахованы агентством по страхованию вкладов, – поясняет Газарян.

– Банк обязан выплатить клиенту проценты согласно договору вклада/банковского счета. Государство страхует вклады и средства на счетах на общую сумму 1,4 млн рублей в одном банке, это означает, что в случае банкротства кредитного учреждения агентство по страхованию вкладов выплатит клиенту сумму по всем счетам и вкладам, в том числе валютным, на общую сумму, не превышающую 1,4 млн рублей, – поясняет Дамьен Леклер.

 

Собственный бизнес

? Как можно заработать, открывая свое дело? К чему нужно быть готовым?

– В данном случае человек вкладывает деньги в собственное предприятие и с его помощью начинает зарабатывать деньги, – это все прекрасно понимают. Однако не каждый осознает, что открытие бизнеса – это затраты. Чтобы не оказаться на обочине в течение короткого времени, нужно все хорошо спланировать. И вот как раз ошибка многих начинающих инвесторов в том, что они не до конца просчитывают все варианты развития событий, необходимую сумму инвестиций, не учитывают дополнительные затраты, – рассказывает Максим Катин.

Эксперт отмечает, что в основном, когда человек открывает дело, он долго вынашивает идею и хорошо все продумывает. Плохо, когда человек начинает заниматься тем, в чем он не разбирается.

 Если человек безответственно подойдет к открытию своего дела, он может прогореть в течение первого года. Просто однажды наступит момент, когда ему не хватит денег для продолжения деятельности. Важно пережить этот первый этап и выйти хотя бы в ноль.

? Когда можно рассчитывать на первую прибыль?

– В вопросе сроков окупаемости затрат в бизнес все зависит от рода деятельности. Есть бизнес капиталоемкий, связанный с приобретением техники, недвижимости. Есть бизнес, связанный с оказанием услуг, где главным капиталом является время. Здесь для старта нужно меньше средств, но гораздо больше требуется для продвижения. Если говорить о капиталоемком бизнесе, то срок окупаемости – от трех до пяти лет. Если речь о предоставлении услуг или выполнении работ, в этом случае окупаемость может начаться уже с первого месяца, но все зависит от качества вашей работы – клиенты могут быстро закончиться, если вы что-то сделаете не так, – поясняет Максим Катин.

Эксперт констатирует: в текущей экономической ситуации наиболее выгодный бизнес – юридический. Также становятся более выгодными в сравнении с предыдущими годами открытие собственного производства или организация работы в сельском хозяйстве.

 

Паевые инвестиционные фонды

? Что это за способ инвестирования? Каким образом осуществляется получение дохода?

– Очень часто люди, интересующиеся возможностями вложения средств в биржевые активы (акции, облигации и т. д.) с целью получения дохода, не ощущают в себе готовности к тому, чтобы самостоятельно включиться в процесс . Кому-то не хватает знаний, у кого-то нет времени на то, чтобы следить за динамикой котировок и совершать сделки, и т. п. Для этих категорий потенциальных инвесторов и придуман такой инструмент, как п аевой и нвестиционный ф онд (ПИФ), – разъясняет Ольга Зацаринная.

Специалист уточняет, что ПИФ – это единый инвестиционный портфель, которым в интересах пайщиков (участников проекта) управляет профессионал. Каждому из пайщиков принадлежит доля этого портфеля, пропорциональная вложенной им сумме. Управляющий совершает операции, стремясь увеличить стоимость этого портфеля, и если его деятельность оказывается успешной, стоимость доли каждого из пайщиков тоже возрастает.

– Самому же пайщику не приходится тратить время на управление своими деньгами и глубоко вникать в рыночную ситуацию. Правда, за управление фондом управкомпания взимает определенный процент. Впрочем, эти процентные ставки невысоки по сравнению с возможным ростом стоимости пая, – говорит Зацаринная.

? Каковы гарантии, что управляющая компания, например, не исчезнет с деньгами пайщиков?

– Деятельность управляющих компаний находится под жестким контролем Центробанка, тщательно следящего за соблюдением прав пайщиков, поскольку эти фонды рассчитаны на самую широкую аудиторию, не всегда знакомую с тонкостями финансовых операций, зато очень чувствительную к убыткам. В частности, управляющие фондами не имеют права вести рискованную спекулятивную игру, а вкладывать средства обязаны только в те инструменты, которые оговорены в инвестиционной декларации фонда, – комментирует Зацаринная.

 

Драгоценные металлы

? Какие металлы пользуются особым спросом у населения в качестве объекта инвестирования?

– Высокой ликвидностью (способностью быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной) обладают золото, серебро, платина и палладий, и в случае роста мировых цен на драгоценные металлы такое вложение может потенциально принести дополнительный доход, – комментирует Наталья Газарян.

– В золоте, серебре, платине и палладии можно открывать обезличенные металлические счета (ОМС), которые более точно отражают изменение стоимости металла, – включается в беседу Владимир Веденеев.

– На ОМС отражается принадлежащий клиенту драгоценный металл в граммах без указания количества слитков, пробы и др., – конкретизирует Газарян. – Открыв металлический счет, клиент имеет возможность получать доход за счет роста стоимости драгоценных металлов. Ему доступна мгновенная покупка/продажа металла в момент обращения. Кроме того, преимущество металлического счета – отсутствие НДС при покупке и продаже драгоценных металлов в обезличенном виде. Такой счет можно оформить на несовершеннолетнего.

? Монеты также могут стать объектом инвестирования?

– Слитки и инвестмонеты в отсутствие стабильного растущего тренда (как сейчас), на наш взгляд, не подходят для инвестирования в драгметаллы с точки зрения получения дохода. Основные минусы – высокие накладные расходы: покупка слитка облагается 18% НДС, инвестиционные монеты банки продают с наценкой 5 – 10%. Также могут возникнуть сложности с продажей, поскольку не все банки принимают обратно слитки, а монеты выкупают со значительной скидкой (10 – 60%). Так что они, скорее, представляют нумизматическую ценность, выступают оригинальным подарком, но не инвестицией, – выражает свою позицию Веденеев.

 

Инвестиционное страхование жизни

? Как застрахованная жизнь может принести человеку дивиденды?

– Инвестиционное страхование жизни дает возможность не просто застраховать себя вплоть до пенсии, но и накопить средства по принципу банковского депозита с ежегодным начислением процентов. Мало того что клиент здесь может накопить деньги к определенному сроку, его жизнь и жизнь его близких застрахована от любых обстоятельств, начиная от перелома мизинца и заканчивая смертью, – поясняет Роман Чукавин.

Со слов эксперта, процентная ставка может быть такой же, как в банке, а может и отличаться – у каждой страховой компании свои правила. Единственное, когда человек приходит в банк, он сразу знает процент, в случае же со страхованием жизни процентная ставка устанавливается по итогам финансового года.

– С января 2015 года накопительное страхование стало поддерживаться на государственном уровне. Клиенты, которые имеют накопительные программы от пяти лет и больше, помимо того что ежегодно получают процент, еще получают право на налоговый вычет. Например, человек открыл программу на своего ребенка в 2015 году сроком на пять лет. Внес 50 тыс. рублей. На них начисляется процентная ставка от компании, а по окончании года еще 13% он получает за счет налогового вычета, – говорит Чукавин.

 Возраст, профессия, пол, состояние здоровья – в страховании жизни все нюансы имеют значение. В зависимости от желаний клиент сам определяет, на какой срок хочет заключить договор, какую сумму он может платить и как часто. Единственное, надо понимать, что накопительное страхование рассчитано не на полгода или год, это долгосрочное инвестирование.

? Какие гарантии есть у страхователей, что они не потеряют свои средства?

– Все страховые накопительные программы застрахованы федеральным законодательством. Можно не переживать, получит человек обратно свои деньги или нет. Есть механизм, который подразумевает, что если у страховой компании отнимают лицензию, деньги никуда не исчезнут. Ведь у каждой из них есть перестраховщик, как правило, это крупные иностранные компании, которые существуют на рынке многие десятилетия. В итоге клиентский портфель просто передается другому страховщику, – успокаивает Роман Чукавин.

 

 

Валютный рынок (форекс)

С появлением компьютеров и интернета инвестирование на форексе стало простым и удобным. В данном случае речь идет о валютном рынке, который был создан в 30-е годы прошлого века.

? Для чего людям понадобился Форекс?

– Форекс – валютный рынок, созданный в 30-е годы прошлого века. После того как американцы заметили, что у них золотовалютные резервы стали таять на глазах, чтобы предотвратить крах, они создали Евросоюз и договорились, что цена валюты будет определяться исходя из рыночных правил. Соответственно, возникает спрос на валюту – цена растет, падает спрос – и цена падает. Рынок этот был создан изначально для того, чтобы импортерам и экспортерам валюты было легче обмениваться. Потом, когда рынок стал эволюционировать, появились участники, инвестирующие свои средства с целью получения дохода, а не с целью обмена. Это государство в лице Центрального банка, крупные инвестиционные фонды, крупные экспортеры-импортеры, которые обменивают валюты, банки, брокеры, дилеры и физические лица, – рассказывает Александр Зеничев.

? Как работает механизм заработка на валютном рынке?

– Доход получается из-за разницы курса, то есть купили валюту дешевле, продали дороже. Если вы хотите заработать на Форексе, нужно прийти к брокеру. Это посредник между рынком и его участником. С его помощью вы открывает счет, вносите туда деньги и потом через специальную программу – торговую платформу, куда добавляются графики и котировки, – отдаете приказы брокеру на покупку или продажу валюты. Можно выбрать валюту, количество, которое хотите купить, установить ограничение прибыли и убытков. Можно заниматься заработком на Форексе самостоятельно, тогда сделки совершает не брокер от вашего имени, а вы сами, – добавляет Зеничев.

По словам эксперта, на Форексе важно правильно анализировать рынок и выбрать нужный момент для открытия сделки. Человек выигрывает на повышении цены по валюте.

– Открываете сделку и смотрите: если валюта растет, вы зарабатываете, если цена падает, вы в убытке. Показатели котировок валюты меняются несколько раз в секунду! Цена колеблется в короткие промежутки времени. Заработать и проиграть можно в первый же день открытия счета, – наставляет Александр Зеничев.

 Шанс получить прибыль на Форексе – 50 на 50. Но для тех, кто там работает и владеет багажом знаний, шансы повышаются до 70–80%.

 

Недвижимость

? Как обстоит дело с вложением средств в недвижимость в областном центре?

– В данный момент у нас в регионе в недвижимость вкладывают меньше, нежели, скажем, в 2005 году, когда в разгаре была ипотека, – рассказывает Виталий Бочков. – Тем не менее самыми ликвидными объектами для инвестирования, самыми популярными сегодня являются однокомнатные квартиры, хрущевки-улучшенки, панельки, а также подселения в двухкомнатных квартирах. Многое зависит еще от месторасположения покупаемой недвижимости.

? Как получить прибыль от недвижимости?

– Основной способ – сдача жилья в аренду. Можно заработать и на перепродаже. Причем реально перепродать квартиру за 1,5 млн хотя куплена она за 1 млн. Кроме того, получить доход можно путем сдачи помещений под офисы и торговые точки, землю также можно сдавать в аренду. При этом землю можно купить дешево, а продать дорого. Стоимость шести соток в центре города составит порядка 2 млн рублей, а в отдаленном районе можно купить и от 300 тыс. рублей, – говорит Бочков.

 

? И каков же срок окупаемости вложений в квартиру?

– На быстрый срок здесь нельзя рассчитывать. Надо также понимать, что не сразу после объявления об аренде или продаже появятся клиенты. И, собственно, вкладывая деньги в жилье, на скорейшую окупаемость никто не надеется. Заработок заключается в том, что,сегодня у квартиры одна стоимость, а через год она вырастет, и вы сможете продать ее уже тогда дороже, допустим, на 15%. Это не автомобиль, который может устареть и его цена упадет. Квартиры всегда в цене, – успокаивает Бочков.

С учетом средней стоимости за аренду, допустим, в 10 тыс. рублей, принимая во внимание стоимость однушки в 1,5 млн, срок окупаемости вложенных в недвижимость средств составит примерно 10 лет. Но это в том случае, если вы покупаете квартиру специально для того, чтобы затем ее сдавать. Если же у вас уже есть квартира, скажем, осталась от родственников, и сейчас она пустует – почему бы не воспользоваться шансом? Тем более что не обязательно сдавать всю квартиру, можно по комнатам, причем посуточно и помесячно.

– А вот на гаражах много не заработаешь. Люди ставят сейчас машины возле дома. Это раньше было модно гаражи иметь, – добавляет эксперт.

 

Ценные бумаги

? Как можно заработать на акциях?

– Акции и облигации – самые распространенные и наиболее простые в работе инструменты, – поясняет Иван Шпан. – Покупая акции, инвестор может получить два вида дохода. Первый – от роста цены. Под влиянием различных новостей и событий как в России, так и за ее пределами стоимость акций российских компаний все время меняется. Купив акцию по одной цене и продав ее по другой, более высокой, гражданин получает прибыль. Второй вид дохода по акциям – дивидендный, – рассказывает Иван Шпан.

– Дивиденды по акциям рассчитываются по результатам деятельности компании – чем успешнее она работает, тем больше дивидендов платит, – говорит Максим Катин. – Акции покупаются на фондовом рынке через брокера. Их курс меняется ежедневно и довольно существенно. Если вы покупаете акции в расчете на долгий срок, тогда дивиденды выплачиваются раз в год после того, как пройдет собрание акционеров, на котором утверждается размер дивидендов на данный год.

 

? Чем облигации отличаются от акций?

– Облигации имею фиксированную дату погашения, – поясняет Иван Шпан. – В эту дату компания выплатит гражданину их номинальную стоимость. А за время, пока инвестор является собственником облигации, он получает процентный доход.

– Облигации бывают двух видов – с постоянным и переменным купоном. В первом случае размер дохода фиксируется на весь срок обращения бумаги, а во втором зависит от изменения какого-либо показателя, скажем, величины инфляции, – добавляет Владимир Веденеев.

– Кроме того, если инвестор купил облигацию по цене дешевле номинальной стоимости, а погасит (или продаст) по более высокой, то получит дополнительный доход в виде разницы цен, – отмечает Шпан.

? Каковы риски на рынке ценных бумаг?

– Акция может не только вырасти в цене, но и упасть, это показатель того, что компания работает плохо или экономическая ситуация поменялась так, что фондовый рынок начинает себя нехорошо чувствовать, – отмечает Максим Катин.

– Ни один участник рынка ценных бумаг не может гарантировать рост цен акций ни в краткосрочной, ни в долгосрочной перспективе. Облигации – менее рискованный инструмент, потому что имеют дату погашения. В то же время их стоимость также может расти и снижаться в зависимости от рыночных условий, – говорит Иван Шпан.

 

? Как на практике совершать операции с ценными бумагами?

– Нужно обратиться к посреднику – организации-брокеру, которым может выступить банк, и открыть на бирже брокерский счет. Для этого необходимо обратиться к специалистам кредитного учреждения по брокерскому обслуживанию. На этот счет гражданин перечисляет денежные средства. А дальше – дело техники и желания клиента. Он может совершать активные сделки купли-продажи ценных бумаг через интернет-программу и пытаться заработать даже на небольших движениях цен. А может покупать акции/облигации на долгосрочную перспективу с расчетом большого роста цены. Но может выбрать и какую-то иную стратегию, – рассказал Иван Шпан.

 

 

АЛГОРИТМ

Советы от Максима Катина

1. Людям, которые решили инвестировать средства, следует определить, во-первых, свои жизненные цели, во-вторых, цели инвестирования. Очень часто эти вещи зависят друг от друга.

2. Любая инвестиция должна быть спланирована и вписана в личный финансовый план человека. Поэтому сначала нужно определить сумму вложений. Если человек готов инвестировать на длительный срок, он должен сопоставить свои доходы и расходы. Если доходы регулярно превышают расходы, тогда надо определить сумму для ежемесячного откладывания. И исходя из этого строить свою финансовую стратегию. Если с финансами не очень хорошо, следует повременить с инвестированием, но постараться исправить ситуацию – либо снизить расход, либо повысить доход, чтобы можно было инвестировать.

3. Задайтесь вопросом, готовы ли вы рисковать? Если боитесь потерять сумму полностью, лучше тогда подумать и выбрать наиболее консервативные инвестиции, например банковский депозит, но тогда доходность будет ниже. Если вы не боитесь рисковать и хотите больше заработать, можно вкладывать и в акции, и в собственный бизнес.

4. Определиться с объектом финансового инвестирования, куда именно вы собираетесь вкладывать, лучше в последнюю очередь, уже после того, как определены все предыдущие моменты.

 

ЭТО ИНТЕРЕСНО

Кто самый богатый инвестор планеты?

За долгие годы Уоррен Баффет накопил более 70 млрд долларов. Сколотить состояние он смог, вкладывая в акции и перекупая акционерные общества через свою компанию Berkshire Hathaways. А начинал с прибыли в 5 центов на перепродаже американской газировки – брал упаковку из шести бутылок и продавал их в розницу. Баффет также известен тем, что в 2010 году пожертвовал более 75% своего капитала в благотворительный фонд. Это крупнейшее пожертвование за всю историю человечества.

 

КСТАТИ

Знаменитости инвестируют в бизнес

Джесссика Альба – в памперсы. После рождения второй дочери она основала компанию по производству экологически безопасных детских товаров, в частности памперсов для малышей.

Джастин Тимберлейк – в текилу. Певец создал собственный алкогольный бренд – текила «901», названная в честь телефонного кода города Мемфиса, где родился певец.

Алла Пугачева – в детей. Примадонна совместно с Ирсон Кудиковой, выпускницей «Фабрики звезд», открыла в Москве элитную детскую школу. Певица учит своих воспитанников музыке за скромные 70 – 80 тыс. рублей в месяц (для детей от двух лет и старше).

Ксения Собчак – в общепит. Известная телеведущая открыла в Москве кафе «Бублик», вложив 17 млн рублей. Также журналистка имеет в своем распоряжении гриль-ресторан и бар.