Как изменились правила возврата страховки по кредиту

С 1 сентября в России изменился закон о потребительских кредитах. О нововведениях читайте в нашем материале.

Страховка личная или коллективная?

Уважаемый Алексей Юрьевич! Действительно, отказаться от страховки в так называемый «период охлаждения» можно было и раньше. Но тогда такая возможность была лишь у тех, кто сам являлся страхователем, то есть договор был заключен между страховой компанией и человеком. Однако при оформлении кредита людям часто предлагали присоединиться к коллективной программе страхования, в которой стороной по договору были не клиенты, а сам банк. В такой ситуации отказываться от страховки в «период охлаждения» было нельзя. С 1 сентября законы о потребительском кредите и ипотеке были изменены, у граждан появилась возможность отказаться и от коллективной страховки. В этом и заключается новизна.

Следует уточнить, что речь идет как о личном страховании, так и об имущественном. В первом случае человек страхует свою жизнь, здоровье, риск потери работы и т. д., для того чтобы обеспечить кредитору возврат займа. Во втором страхуется риск утраты имущества, находящегося в залоге у банка. Например, когда гражданин берет потребительский кредит и в залог оставляет машину, банк предлагает коллективную страховку на случай угона машины или любого другого вида утраты имущества.

– Стоит отметить, что закон, вступивший в силу 1 сентября 2020 года, распространяется на все договоры добровольного страхования, заключенные после этой даты, – пояснили в Отделении Волгоград Южного ГУ Банка России. – С ситуацией, когда кредитор настаивает на оформлении страховки, люди встречаются часто. Это объясняется тем, что банки пытаются уменьшить риски и обезопасить себя в случае, если их клиент не сможет расплатиться по кредиту.

Так, если что‑то происходит с жизнью или здоровьем заемщика, то кредит погашается за счет страховой выплаты по договору личного страхования. Когда страхуется имущество, например, тот же самый автомобиль, то кредитор в случае неоплаты долга забирает транспортное средство. При этом оно обязательно должно быть в приличном состоянии и не в угоне, чтобы стоимость залога смогла покрыть ущерб.

Процент за отказ

Важный момент – в случае отказа заемщика от страховки в «период охлаждения» или во время очередной выплаты по ее продлению банк имеет право увеличить ставку. Это обязательно прописывается в договоре. При этом величина ставки поднимается не до той, которая действует на момент отказа от страховки, и даже не до того процента, который действовал для клиентов без страховки на момент заключения кредитного договора, а до меньшего из этих значений. В договоре так и пишется, что ставка будет равна ставки по договору кредита без страховки, установленной на дату предоставления займа. При этом она не должна превышать ставки по кредитам без страховки, которая установлена на момент принятия решения о повышении. Для понимания этой сложной фразы обратимся к примерам.

Пример 1: Вы получили кредит со страховкой под 13 %, без страховки ставка была 15 %. В «период охлаждения» вы отказались от страховки, но за это время банк поднял ставку для кредитов без страховки до 16 %. Поднять ставку вам могут только до 15 %, так как именно эта ставка действовала на дату заключения договора и она является меньшей по значению.

Пример 2: Вы получаете кредит со страховкой под 13 %, без страховки ставка определена в 15 %. В день отказа от страховки банк снижает ставку до 14 %. В этом случае по принципу наименьшего значения банк обязан установить вам ставку в 14 %.

Еще одна важная деталь заключается в том, что страховку можно оформить и самостоятельно, не пользуясь программами банка, и при этом сохранить меньшую ставку по кредиту. На самом деле настаивать именно на коллективном страховании кредитор не имеет права.

Получите деньги, верните страховку

Напомним, «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от страховки, длится 14 дней. В этот период клиент имеет право расторгнуть договор страхования и вернуть все свои деньги обратно. В частности, речь идет о комиссии за присоединение к коллективной программе и страховой премии. Сумма должна быть выплачена в полном объеме, независимо от того на какой именно день произошел отказ – на десятый или четвертый.

Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, то в этом случае ситуация следующая. Например, страховка оформлена на год, но период защиты требовался только полгода, так как кредит был погашен как раз за это время. Естественно, в оставшиеся полгода страховка не понадобится. Еще одна поправка в законы теперь дает человеку полное право вернуть остаток страховой премии за эти полгода. Если, конечно, страховой случай не произошел. Нововведение также касается договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года.

Процедура отказа от страховки и получения части страховой премии обратно выглядит одинаково.

В обоих случаях необходимо подать заявление в банк или страховую компанию – в зависимости от того оформлялась страховка самостоятельно или клиент присоединился к коллективному договору в банке. Деньги должны быть перечислены в течение семи рабочих дней. Если же кредитная организация или страховая компания отказывается принимать заявление при личном визите, нужно отправить его заказным письмом с уведомлением по юридическому адресу банка.

Ирина Марченко@ Фото ИД «Волгоградская правда»