Как сохранить и приумножить сбережения?

Покупка телевизора или достойная пенсия?

Как показал последний опрос ВЦИОМ, только треть (!) россиян озабочены своим финансовым состоянием и имеют сбережения, а остальные живут от зарплаты до зарплаты или "от взаймы до взаймы".

– Люди не ориентируются в том, как правильно распорядиться своими деньгами, больше половины населения хранит деньги дома, мало кто осведомлен о системе страхования вкладов, – констатирует Людмила Заболотнева, начальник отдела сводной аналитической работы министерства финансов Волгоградской области. – Экономика развивается, а население совершенно не принимает в этом участия. Большинство не имеют элементарной «подушки безопасности» в случае потери работы.

Подобная безответственность приводит к плачевным результатам. В случае форсмажора мы оказываемся совершенно без денег. Приходится занимать, брать кредиты. Чтобы этого не происходило, предлагаем скорректировать финансовую политику. Вот несколько практических рекомендаций от наших экспертов.

Личное финансовое планирование начинается с постановки целей. Цели могут быть стратегическими – например, обеспечить достойную пенсию. Тогда ответьте на вопрос: какую сумму вы хотели бы получать ежемесячно и с какого возраста хотите уйти на отдых? Или тактическими – накопить на новый телевизор или компьютер. В этом случае определитесь с суммой и сроком покупки.

Следующий шаг – определение источников искомой суммы. Проанализируйте свои активы (то, чем вы владеете – деньги, квартира, машина, драгоценности и др.) и пассивы ( ваши обязательства – кредит, квартплата, алименты и др.) Баланс между ними необходимо проводить хотя бы раз в год, чтобы понять, насколько достижимы ваши цели.

Ваша задача – сделать так, чтобы ваши активы сохранились и начали приносить вам доход.

Первое правило – четко определитесь с тем, когда вы хотите получить доход, от этого зависит выбор инструмента обогащения. Например, если вы готовы подождать, вкладывайте в акции. Также необходимо оценить свои риски, то есть сумму, которую вы готовы потерять. Ввиду инфляции и экономической нестабильности, потери будут неизбежны. Обязательно учтите свой возраст, у 30-летнего человека больше возможностей для риска, а вот пенсионерам стоит выбирать менее рискованные варианты инвестирования. Наконец, третье правило – никогда не кладите яйца в одну корзину. Часть денег положите в банк, еще часть – вложите в ценные бумаги, еще часть – в недвижимость. Таким образом, формируется ваш инвестиционный портфель, с помощью которого можно компенсировать неудачу в одном секторе прибыльностью в других.

Правильно выбираем депозит

Сначала разберем самый традиционный способ хранения денег – депозиты в банках.

– Есть копеечка и есть книжка – так все советские люди привыкли жить. Люди не идут в банки, ведь у многих отложилось в сознании, что коммерческие банки – сомнительны. Тут я хотела бы подчеркнуть, что даже «Сбербанк» – коммерческий банк, – отмечает Инна Акимова, заместитель начальника управления розничных операций Волгоградского филиала Банка "Возрождение". – Банковская система давно работает в цивилизованном виде, многие банки прошли через все кризисы, поэтому не стоит предвзято относиться к ним. Основной момент, который нужно учитывать при выборе банка – это процентная ставка по вкладу. Каждый ищет, где побольше. Но тут надо понимать, что не во всех банках с высоким процентом гарантируется сохранность средств и то, что ваш процент не «съест» инфляция.

Чтобы не прогадать, определитесь с целью депозита: на какой срок вы кладете деньги, какова ставка, есть ли возможность пополнить счет или досрочно снять деньги.

– Возможность снять деньги досрочно очень важна, в жизни у людей бывают свадьбы и похороны, когда деньги становятся нужны очень скоро. Поэтому некоторые банки завышают ставки на те депозиты, из которых нельзя взять досрочно, – говорит Андрей Черников, начальник управления розничного бизнеса филиала ЗАО АКБ "ЭКСПРЕСС-ВОЛГА".

– Да и со ставкой нужно быть аккуратнее: она может колебаться, причем в сторону понижения, – говорит Владмир Дементьев, директор ЦМ «Волгоградский» ООО «МИКРОФИНАНС». – То есть когда предлагается высокая ставка, потенциальному клиенту следует учесть, что если вы захотите продлить срок действия договора размер ставки может быть уменьшен.

Что касается невозврата вкладов, то здесь государство постаралось минимизировать все риски. Вклады до 700 тысяч рублей застрахованы Агентством страхования вкладов, вам вернут деньги в случае отзыва у банка лицензии или приостановления банком выплат вкладчикам.

Малый объем, большие проценты

Если вы обращаетесь в организации по микрофинансированию, учтите, что процентная ставка, а также система выдачи и привлечения денег там другая.

– Процентная ставка повышается за счет того, что микрофинансовые организации не несут банковских издержек – отчислений по страховому возмещению, резервирования денежных средств. При этом для микрофинансовых организаций не предусмотрено страхование вклада. Максимум, который мы можем выдать клиенту, составляет один миллион рублей, а привлечь можем до полутора миллионов, – продолжил Владимир Дементьев. – Здесь нужно самому оценивать риски, а способов проверить на добросовестность организацию множество – наличие разрешительных документов (лицензия, свидетельство о внесении в реестр микрофинансовых организаций), опыт работы компании на рынке, квалификация сотрудников, уровень консультации. Также важно узнать, кто является учредителем организации, заключены ли у нее долгосрочные договоры с крупными банками, которые выдают компании денежные средства. К счастью, Интернет позволяет узнать о любой компании многое.

В какой валюте заработали – в такой и храните!

На вопрос, в какой валюте хранить свои сбережения, нельзя ответить однозначно.

– От нас в этом вопросе ждут предсказаний и откровений. В прошлом году кризис в Греции, теперь в США. Все требуют истины, но ситуация всегда нестабильна, – с улыбкой говорит Инна Акимова. – Но все же предпочтительнее хранить сбережения в той валюте, в которой ты зарабатываешь. Но как разложить и сколько в какой валюте – это личный вопрос каждого.

Вклады помогут вам сохранить деньги от инфляции, но эксперты не советуют в новом году надеяться только на этот способ управления капиталом.

– Уже в I квартале 2013 года мы можем столкнуться со снижением средних ставок по вкладам на полпроцента - процент, а по году снижение может оказаться существенным, превысив 2%, – предупредил Максим Головатов, директор волгоградского филиала БКС "Премьер". – Так что традиционные банковские депозиты по-прежнему будут работать в большей степени по механизму «сохранить», а не «приумножить», реальный доход все равно окажется символическим. И в этой ситуации, конечно, стоит обратить внимание на альтернативные инструменты.

Сохранить капитал можно также путем вложения денег в недвижимость, больше половины граждан страны, по данным ВЦИОМ, считают этот способ самым надежным. Эксперты согласны:

– Это один из лучших способов сохранения денег. На данный момент в некоторых регионах цена на квартиру не заоблачная, поэтому есть смысл купить недвижимость. Что касается золота, то здесь очень много спекуляций. Золото находится на своем историческом ценовом максимуме, нет смысла его покупать. Надо постараться вкладывать деньги в те области, где есть шанс вырасти, – посоветовал Никита Гаврилов, официальный партнер ОАО «Брокерский дом «Открытие».

О том, как приумножить накопления путем участия на фондовой бирже и какие ценные бумаги стоит приобрести в вашем случае, мы расскажем в следующем номере «Вечерки».